文/新浪财经专栏作家 向小田
对民营资本开放后，中国的银行业究竟会变成什么样？银行业态将会向什么方向发展？这是中国的金融业者最近都在思考的问题。
未来，各家银行将根据业务侧重点不一样，发展新的业务形态。对民营资本开放后，中国的银行业究竟会变成什么样？银行业态将会向什么方向发展？这是中国的金融业者最近都在思考的问题。笔者愿意从以下几个地方去猜测。
银行经营模式将转变
银行业对民营资本放的进程将伴随利率市场化，尤其是存款利率市场化。目前贷款利率已经全面放开，存款利率放开将是利率市场化的最后一步。通过市场来决定存款利率，将使得银行重新思考其商业模式，特别是告别过去长期吃存贷款利差的模式，转而探索新的业务增长点。
未来，各家银行将根据业务侧重点不一样，发展新的业务形态。举例而言，有的银行同业业务较强，则可以充分发挥其在资金资产期限错配方面的管理优势，做大做强资产的主动管理。有的银行(比如邮储)吸收存款能力较强，但资产配置方面缺乏经验，可以考虑成为批发银行，向缺乏资金的银行拆借资金或者外包贷款业务。有的银行可以专注做好投资银行业务，为客户提供一揽子的融资解决方案，通过发债、理财产品、信托、租赁、企业财务顾问、现金管理等方式为企业提供服务。有的可以做信托银行，有的可以做私人银行。
上述新的业态，也和银监会推进民营银行试点的五大原则中“纯民资发起、自愿承担风险、承诺股东接受监管、实行有限牌照、订立生前遗嘱”中的“有限牌照”一条相符合。从目前政策推行的情况来看，最有可能的，是在上海自由贸易区内允许试点设立有限牌照银行(上海自贸区总体方案)。在上海自贸区内颁发储蓄银行、投资银行、信托银行、私人银行等有限牌照，可以对民营银行实行区别管理，有效监管。满足一个条件颁发一个牌照，也符合试点工作审慎的原则。
民营资本设立的中小型银行，一定会根据自身股东的优势，专注在某几个领域或者某几个行业。比如说，农业企业股东发起设立的银行，可能会专注于对农业产业链上各环节的客户需求。他们在行业方面拥有较深的认识，能够提供比当下银行业更多的服务。在经营模式方面，他们也能够做出许多创新。这些创新会改善银行业的微环境，提升金融业的管制水平。
互联网金融是民营资本切入点
阿里巴巴[微博]等互联网公司与基金公司合作推出的“余额宝[微博]”业务，是新银行形态的一个雏形。虽然没有获得银行牌照，但阿里巴巴已经初步具备了银行的基本功能：吸收存款和发放贷款。互联网企业通过与资产管理机构合作，发行理财产品，可以分流银行机构的公众存款。此外，成立小额贷款公司，或者直接申请银行牌照，可以发放贷款。互联网金融不需要银行实际存在的网点就可以开展信用中介、资金中介和风险中介等业务活动。
互联网金融突破了传统银行的渠道限制，它能够广泛地覆盖受众，实现便捷交易、减少信息不对称、提升资源配置效率。互联网企业和传统银行业比，在信息处理效率、运营成本、客户体验度和产品设计方面具备优势，在金融专业能力和风险控制方面则显得略不够。但通过互相学习，短板可以弥补，优势更能突出。
未来互联网企业可能通过获得银行牌照发起设立网络银行。网络银行的成立亦有先例。在日本，2000年，樱花银行和住友银行等出资设立了日本网络银行(Japan Net Bank)。该银行被日本金融监管机构定义为新形态银行的一种。日本网络银行没有实际网点，客户所有业务均在互联网上完成。传统银行提供的存贷款、银证业务、投资基金业务、信用卡、电子商务服务等均可以足不出户通过日本网络银行的网站进行，其手续费也比一般银行低廉。
中国的互联网金融背靠全球第一大电子商务市场，其发展的前景比美日两国更为广阔。互联网金融本身是突破垄断的产物，国有资本涉足较少，非常适合民营资本进入。银行业对民营资本开放后，互联网金融是一个非常好的切入点和突破口。
(本文作者介绍：生于湖北省西南部。他的作品风趣幽默不拘一格，深受人们所喜爱。)
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