最近，支付宝上线了一款终身防癌医疗险，可以说是保险业内的重磅炸弹，因为这是国内首款真正意义上的终身保证续保医疗险。
一、终身保证续保医疗险诞生背景
一年期的医疗险采用的是自然费率，保费会随年龄增长，医疗通胀年年高涨，难以预测，而赔付率和产品运营情况又息息相关。
现在的情况是，医疗险赔付率居高不下，导致一年期的医疗险运营压力非常大。在这种情况下，终身保证续保的医疗险一直是市场上的空缺，只有少部分保证续保5年、保证续保6年的医疗险。
虽然市面上有很多"承诺续保"的医疗险，承诺不以被保人历史理赔情况和健康状况变化而单独调整保费，但停售的话就不能续保了。有的公司会提供停售转保的产品，但转保的产品保障如何？费率如何？我们现在都不知道。
还有的保险公司会耍小聪明，在条款中故意不提停售的事情，混淆了终身续保的概念。但这种情况已经被监管点名要求整改，在今年1月监管发布的《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》中，还明确要求短期健康险条款和宣传中不得含有"连续投保""自动续保""承诺续保""终身限额"等词句。
鉴于保险市场上短期健康险误导终身续保的乱象，对短期健康险进行规范是很有必要的。但市场上对长期医疗险的呼声也越来越响，人们需要能够提供长期保障、不受停售影响的医疗险，这样才能让保障更安心！
在这一背景下，监管在去年11月发布了新版《健康保险管理办法》，明确提到"保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，并明确费率调整的触发条件"。
今年4月2日，银保监会又印发了《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，鼓励保险公司开发长期医疗险，并对长期医疗险的费率调整机制有了明确的规定。
文件中规定，保险公司制定长期医疗险时，条款中需明确费率调整的具体触发条件、首次费率调整的时间以及后续费率调整的最短时间间隔、每次费率调整的上限等内容，且首次费率调整时间应当不早于产品上市销售之日起满3年，每次费率调整的时间间隔不得短于1年。
如果该产品上一年度赔付率低于85%且低于行业平均10个百分点及以上，则当年度不能上浮费率。
具体的文件解读可以参见我的文章《"难产"的长期医疗险，在银保监会新规助力下，这次真要诞生了！》，这里就不再详述了。
在这个大背景下，险企有了长期医疗险费率调整机制的指导文件，让长期医疗险的设计成为了可能，于是就有了这款第一个"吃螃蟹"的产品——支付宝的终身防癌医疗险，虽然它还只是个防癌医疗险。
二、支付宝终身防癌医疗险的优势
接下来我们来分析下，这个首款终身保证续保防癌医疗险的优点。
该产品是由支付宝联合中再寿险、人保健康共同发布的，保障责任很简单，只保障恶性肿瘤和原位癌，免赔额为0，基础保额是400万，如果被保人在70周岁前没有发生过理赔，那么下一年可以涨20万保额，最高可增加至500万保额。
当然我们需要弄清楚，医疗险是实报实销性质的，并非确诊即付，需要根据实际发生医疗费用的发票申请报销，可报销费用包含住院医疗、特殊门诊、外购药、质子重离子100万、住院前后30天门急诊费用等责任，有医疗绿通和费用垫付服务。
我们先说下优点。
第一大优点自然就是前面提到的终身保证续保。作为一款短期医疗险，最关心的就是续保的问题。只有续保稳定，才能让我们购买保险更安心。
这款产品终身保证续保，而且患癌理赔后仍然可以续保，终于可以让我们不用再担心停售的问题了！
保证续保权
第二大优点就是投保年龄和健康告知很宽松。首次投保最大允许年龄是70周岁，续保可至终身。
健康问询上，高血压、糖尿病、高血脂患者可以直接投保。难能可贵的是，甲状腺结节、乳腺结节、甚至部分甲状腺癌的患者也可以购买！
甲状腺结节可以给出除外乳头状或滤泡状甲状腺癌承保的结论。
乳腺结节如果BI-RADS分级小于4级，则除外有肿块或结节那一侧乳房的乳腺癌（含原位癌）及其转移癌的保障，但是3年后发生乳腺癌，仍然可以理赔，这点相当不错！
甲状腺癌如果仅为乳头状或滤泡状甲状腺癌，且没有发生远处转移，仍然可以承保，只是不保障乳头状和滤泡状甲状腺癌，但是其他病理类型的甲状腺癌以及远处转移癌仍然保障。可以说，这个承保条件是相当给力了！
第三个优点是国内上市的抗癌特药，包括院外靶向药也可以得到报销。不过也需要满足几个条件：
- 买的药要有医院的处方单，每次开的剂量不能超过1个月，防止发生帮别人代开药的事情；
- 得在保险公司认可的药店购买，认可的药店需要取得中国国家药品经营许可证、GSP认证，具有完善的冷链药品送达能力，并配有药师、执业药师等专业人员。一句话，必须是正规药店。
- 需符合抗癌特药清单，这个清单会同步中国国家药品监督局更新批准用药，至少一个季度会更新一次。目前最新版本的抗癌特药清单有84种社保内外药品。
三、支付宝终身防癌医疗险的劣势
说完了优点，我们接下来再说下这个保险的缺点。
第一个缺点是就诊医院和报销比例的问题。只有在保险公司指定的57家医院才能报销100%，而在其他二级及以上公立医院就诊只能报销90%。但质子重离子治疗还是按100%报销。
第二个缺点是保费在后期是很有可能上涨的。但严格意义上来说，这又不能算是缺点，因为一年期的医疗险都有保费上涨的可能，而且不允许保费上涨的话，终身保证续保的医疗险就永远不会有了，所以监管在《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》中也允许保险公司上调保费，但要求必须先明确长期医疗险的费率调整机制。
我们来看下支付宝终身防癌医疗险的费率调整机制。
费率调整机制
触发该产品费率上涨的因素有两个，一个是产品的综合成本率高于100%，另一个是赔付率高于同类产品平均赔付率5个百分点。这两个条件满足其中一个就可以上调保费，每次上调不超过30%。
30%这个数字是之前监管在新版《健康保险管理办法》征求意见稿中出现过的要求，后来在正式稿发布时去除了。
个人认为，30%的涨幅上限是偏高的，如果每次上调保费都上涨30%，累积下来是压力不小的。
当然，保险公司费率上调不能违反监管的规定，首次费率上调至少得在3年后，且一年内最多调整1次。如果这款产品运营的不错，赔付率低于85%且低于行业平均10%及以上，也是不能上涨保费的。
四、产品的意义大于产品本身
写到这里，支付宝终身防癌医疗险诞生的背景，以及它的优势和劣势我们都分析清楚了。
你要问这个产品好不好？那肯定是好的。但你要问这个产品是不是最好，现在值不值得买？因为缺乏比较，很难给你明确的答案。
在我看来，这个产品诞生的意义，大于产品本身。因为这是4月2日监管发布长期医疗险新规之后，诞生的首款终身续保防癌医疗险，速度非常之快！
这一次，支付宝再次抢占先机，做了第一个"吃螃蟹的人"。终身续保健康险争夺战，正式开启！
我更希望看到不久的将来，市场上能诞生保障更优的终身续保医疗险，为我们投保人提供更全面的保障！
