新浪法问 李诗韵

　　日前“花呗部分用户接入央行征信”的新闻一度冲上热搜，大多人可能都知道征信的重要性，但对于“征信究竟是什么？如何影响每个人日常经济生活？”的了解程度不一。征信作为每个人的“经济身份证”，与日常生活息息相关。除了人们熟知的房贷、车贷逾期不还会上征信以外，有时候一张“沉睡”的信用卡也会产生不良信用记录。

　　“守护钱袋子”除了呵护个人信用记录以外，还需要主动防范金融诈骗风险，识别并避开“伪退保退费”、“套路贷”等骗局。

　　2020年受疫情影响，央行、银保监会等部门相继发声，呼吁金融机构在非常时期为用户提供延期还款或者息费减免等帮助。但这些政策却被部分“老赖”钻了空子，打着“代理退保”旗号怂恿消费者委托其代理“全额退保”，从而借机骗取消费者高额费用。

　　除此之外，近年来“套路贷”骗局也是层出不从，如诈骗团伙在传统套路贷基础上修修改改，花样百出，包装成“校园贷”、“汽车贷或者”手抄贷“的形式推出，不少借贷者在无需抵押、轻松放款或利率极低等“诱惑”条件下一步步走进贷款陷阱，付出了惨重代价。

　　守护钱袋子无小事，新浪法问邀请广东法制盛邦律师事务所合伙人李子龙律师，围绕金融消费中常见问题例如个人征信，套路贷、电信诈骗以及非法集资等话题进行五问五答。

　　新浪法问：哪些借贷行为会纳入征信系统，贷款逾期会对个人的征信产生哪些影响？

　　李子龙律师：

　　【行为】1、信用卡连续三次（或两年内累计六次）逾期还款。2、房贷、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款。3、“睡眠信用卡”激活后不使用也会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录。4、助学贷款拖欠不还款。为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款。5、信用卡透支、套现等行为。

　　【影响】《征信业管理条例》第十六条规定：“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。”不良记录会在归还结清贷款之日起5年内保存，而征信不良的记录在5年内会影响个人向银行处申请贷款。

　　新浪法问：谨防退保退费风险；消费者与金融机构发生纠纷时，可以通过哪些途径解决？

　　李子龙律师：

　　（1）与金融机构协商解决；

　　（2）可以向当地消费者协会投诉；

　　（3）向该金融机构的上级管理部门投诉；

　　（4）根据协议选择向仲裁机构申请仲裁或向法院提起诉讼解决。

　　3、日常生活中应该如何防范个人重要信息泄露？

　　（1）妥善处置快递单、车票、机票等含有个人信息的票据，切忌随意丢弃；

　　（2）在网络上申请账号时要注意保护个人信息的隐藏和保密，如非必要不要对外提供；

　　（3）身份证复印件对外使用时要备注好用途；

　　（4）慎重参与网上的活动，注意短信和电话诈骗套路，提高警惕性；

　　（5）在公共场所不要随意加入无线网络，谨防信息泄露；

　　（6）微信、微博、QQ等网络账号注意保密个人信息，不要随意添加好友，切记不要将个人信息在朋友圈等地方公布；

　　（7）在网上购物时要警惕，不要提供过多的个人信息，选择知名度高的第三方平台；

　　新浪法问：我们应该如何识别新型电信、网络诈骗套路，防止资金损失？

　　李子龙律师：

　　新型电信、网络诈骗套路主要体现在冒充购物客服、冒充公检法人员、冒充领导熟人、冒充军警购物、网络刷单、网络贷款、虚假购物消费、色诱赌博投资、信用卡代办提额、购买游戏装备等多个方面，要注意以下内容：

　　（1）公、检、法不会也不会要求当事人转账，遇到此类情况直接挂断或求助110；

　　（2）正规贷款公司决不会在贷款发放前以各种名义要求先支付所谓的“保证金”或“利息”，对网贷公司要认真核实，不要轻信“无需抵押”等诱人的贷款信息。同时要注意保护好个人信息，不要给陌生账户转账汇款及告知短信验证码等重要信息。 

　　（3）接到陌生电话不要轻易相信，应及时拨打官网电话进行查询确认；不要随意登录不明链接，银行账户、密码特别是手机验证码不得外泄。

　　（4）切忌贪图小便宜，存在侥幸心理。

　　（5）在工作中，遇到类似领导通过微信、QQ、电话、短信和邮件要求转账汇款等涉及金钱时，一定要提高警惕，设法核实对方身份真实性。

　　（6）购物要选择正规网站、平台，用知名度高的第三方支付平台付款，切勿直接转账。

　　（7）收到的短信里有任何的网址链接，都不要轻易去点击。收到类似银行机构的服务信息，应第一时间向官方客服核实，或到附近柜台确认，不要直接与短信里提供的电话联系。特别要注意的是，不要随意将个人卡号、密码、验证码等信息透露给对方。

　　新浪法问：作为普通金融消费者，应该如何识别并远离非法集资？

　　李子龙律师：

　　（1）认清非法集资的本质和危害，了解相关的法律对非法集资行为的规定，提高法律意识。

　　（2）正确识别非法集资活动，主要看主体资格是否合法，以及其从事的集资活动是否获得相关的批准。

　　（3）增强理性投资意识。高收益往往伴随着高风险，不规范的经济活动更是蕴藏着巨大风险。—定要增强理性投资意识，依法保护自身权益。

　　（4）增强参与非法集资风险自担意识。非法集资是违法行为，参与者投入非法集资的资金及相关利益不受法律保护。因此，当一些单位或个人以高额投资回报兜售高息存款、股票、债券、基金和开发项目时，一定要认真识别，谨慎投资。