富达国际：退休时须有9倍年收入储蓄，才能维持目前生活方式
9倍年收入储蓄，退休之后真的够用吗？本人认为远远不够，【通胀】还未纳入其中。
富达国际（Fidelity International）正式向中国市场推介其“退休储蓄黄金法则”。国内投资者可以在设定养老储蓄目标并跟踪储蓄进度时进行参考。
据介绍，富达退休储蓄黄金法则利用投资者年薪的倍数作为衡量和指标跟踪退休储蓄进度表，以适应每个人的财务状况。
根据富达国际的计算，希望维持退休前生活方式的中国储户，退休时（平均62岁）需要拥有至少9倍于当时年收入的存款。为了实现这个目标，除了向个人账户缴纳8%的基本养老金外，他们还需要在25岁到62岁期间，每年拿出税前年收入的19%用于养老储蓄。年轻一代在投资期方面有很大的优势，因为越早开始为养老目标储蓄，他们每年需要储蓄的金额也就越小。
延迟消费，尽早开始储蓄，为老年生活准备足够的养老金。
假设从25岁到62岁坚持退休储蓄，连同其他措施，即可在退休后有足够的收入来维持目前的生活方式（图片来源：富达国际）
退休储蓄黄金法则还提供了基于年龄的储蓄进度表——如果是自律的储户，那么在30岁时，他们应该已经累积了1倍的年收入用于养老。到40岁，储蓄进度应该是4倍，50岁时是6倍，到62岁退休时是9倍。这个进度表旨在帮助投资者估计和监测他们多年来的养老储蓄进展。
基于中国市场的实践经验，富达认为要想保障退休后生活质量不变，个人收入替代率应达到42%。所谓个人收入替代率，是指为维持退休前的生活方式，个人所需要的除基本养老金以外的退休收入与退休前收入之比。即有42%退休后收入须由基本养老金之外的个人储蓄提供资金。
储蓄进度表：针对中国内地市场的经验法则（图片来源：富达国际）储蓄进度表：针对中国内地市场的经验法则（图片来源：富达国际）
富达在今日发布的《后疫情时代中国养老前景调查报告》中发现，对于年轻一代来说，他们通常从30岁开始储蓄，平均每月存下1334元人民币。年轻的受访者将退休储蓄目标定在150万元人民币。他们仍然希望可以提前退休，退休的目标年龄在57岁左右。“月度开销太高”和“没钱”是尚未开始储蓄的年轻一代提到的两大原因。
富达对中国市场了解不够全面，储蓄150万人民币，一位年满60岁的人，现在开始享受退休生活30年，仅150万远远不够消费，别说30年以后退休消费。
一位30岁年轻人，退休生活要维持目前的状态，保守估计需有1000万储蓄，数目看起来很多，考虑到【通胀】因为，实际购买力与目前300万差不多。
由于每个人消费水平不一样，储蓄金额也不同，如何计算个人的退休所需财富呢？
计算公式：目前每年消费X退休时间（年）X5%/年通胀率=需要准备金额
例：目前30岁，打算60岁退休，退休生活30年，目前每年消费12万元。
120,000X30X5%N次方=7,972,661元(约储蓄800万元人民币作为退休金)，不包括医疗费用。
富达讲得好的地方是：尽早开始储蓄。
下图，同等金额，同等储蓄时间，年化率12%。30岁，35岁，40岁储蓄。
30岁开始储蓄比35岁储蓄的人，财富多400万。
30岁比40岁储蓄的人，财富多680万。
早5年，早10年储蓄，刚开始没什么区别，随着时间在复利效应之下，财富差距，2-3倍之多。
如果你觉得现在储蓄很困难，没关系，可以一直工作至终身。
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