保险理赔一直是所有用户都关注的核心，买保险就是以防万一，所以出险后是否能顺利获得理赔自然也是关注的焦点。
在之前的科普中，猪保君对保险理赔的基本原则和具体流程进行了分析，但篇幅有限，对于很多内容讲的还不够深入。
所以今天结合之前的文章，深入的谈一谈保险理赔的问题。
主要内容：
1、哪些保险可以重复理赔
2、重疾险理赔标准分析
3、猪保君总结
一、哪些保险可以重复理赔
很多朋友跟猪保君反馈，开始买保险后就根本停不下来。
而保险是需要多次配置的过程，所以自然会购买了多份的保单，那么就涉及到重复理赔的问题。
我们先看一位朋友的留言：
640.webp (5).jpg
我们先看一下买了那么多保险，哪些是可以重复理赔的？
1、意外险
保险公司为了防止骗保和风险控制的原因，很多意外险保额都不会特别高，所以个别朋友会同时几家公司投保意外险。
这种情况下对于发生的意外身故、伤残是可以同时理赔的。
但成人购买意外险，需要注意以下2点：
意外总保额：有的意外险会在投保前询问投保人累计意外保额，如果超过一定额度是不能购买的。
年收入限制：很多高保额的意外险（常见于200万以上），会对投保人年收入有一定的要求，比如年收入40万以上才能购买，投保时也需要注意一下。
说完成人意外，我们看看儿童意外险的情况，国家对于儿童身故赔付是存在限制的：
父母为其未成年子女投保的人身保险，被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：
不满10周岁的，身故赔付不得超过20万元
满10周岁但未满18周岁的，身故赔付不得超过50万元
所以为孩子购买意外险适度就好，因为身故赔付是存在限制的。上面就是关于意外险身故、伤残的多家赔付情况。
2、医疗险
医疗险只关注治病的花费，和具体是什么疾病是没有关系的。
不过医疗保险遵循收入补偿原则，就算同时购买了多家的产品，在报销的时候获得的理赔不能超过花费的上限。
补偿原则：是指当被保险人发生损失时，通过保险人的补偿使被保险人的经济利益恢复到原来水平，被保险人不能因损失而得到额外收益的原则。
所以医疗险不是买得越多越好，而是要合理的利用。
这里猪保君可以教大家两个实用的小技巧，合理利用不同医疗险免赔额、报销范围的差异，来达到自己的利益最大化。
免赔额的搭配：比如购买了百万医疗险，由于存在1万的免赔额，那么可以在购买一份1万保额没有免赔的住院医疗险，通过两个保险的搭配，实现了无缝的衔接。
报销范围的搭配：小米和安心财险定制的意外险，虽然高额足够高，但是意外医疗只是报销社保范围内。那么这时候可以通过搭配众安个人意外险，这款产品涵盖社保外用药，总的搭配下来花费也不高，保障也挺好。
3、重疾险
我们知道人的生命是无价的，不能因为社会地位不同、财富积累不同，就说生命的价值是不同的。
所以就算买了几个公司的重疾险，只要符合合同约定，都是可以同时多家理赔的。
关于重疾险如何才能获得理赔，我们接下来有详细说明讲解。
二、重疾险理赔标准分析
很多人经常说重疾险确诊就赔，其实这么说是不严谨的，下面我们就来看看重疾险理赔标准的分析。
2007年保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。
所以无论是80种重疾，还是100种重疾，前面25种病种各家保险公司定义都是相同的。
如果将这25种重疾进行分类，基本可以分为如下三类：
疾病：12种
手术：5种
伤残：8种
2020-08-24_180503.jpg
通过上图我们知道了到底哪些才算重疾，猪保君有必要提醒大家：上述25种重疾已经占到了所有重疾险理赔的95%左右，这些病种是重疾险的核心。
接下来我们就看看大家最关心的问题，想顺利获得理赔得有哪些条件呢？
买过重疾险的朋友可能有印象，合同里对每种疾病在什么条件可以获得理赔，都是白纸黑字写明的。所以也很简单，符合合同约定就赔付，不符合就不赔。
猪保君和大家一起看下合同是如何约定的呢？我们对合同所述的定义进行了归类，主要也可以分为3类：
确诊即赔：3种
实施了某种手术才能赔：5种
达到某种状态才能赔付：17种
2020-08-24_180919.jpg
这里猪保君选择3个具体的案例，和大家一起看一下条款：
1、确诊即赔：恶性肿瘤
恶性肿瘤：
指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。
经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。
下列疾病不在保障范围内：
1）原位癌；
2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
3）相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；
4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌（注）；
6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
2、实施了某种手术才能赔：重大器官移植术
重大器官移植术或造血干细胞移植术：
重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。
造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。
3、达到某种疾病状态才能赔付：脑中风后遗症
脑中风后遗症：
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
上面就是重疾险理赔的分析，虽然不完全是确诊即赔，但是癌症占所有理赔的60%以上，所以癌症确诊即赔还是很不错的。
三、猪保君总结
俗话说，“偏见源于误解，误解源于不了解”。很多朋友觉得保险是骗人的，本质上还是因为了解得不够深入。
其实保险是个好东西，它是一种科学的风险管理工具，可以转移自己无法预测的风险。
希望通过今天的科普，可以帮助大家清晰的知道重疾险是如何理赔的，以及哪些保险是可以多次赔付的。
保险产品繁多，价格不一，且保障细节也各不相同。配置保险还是需要结合自身的条件和需求，毕竟适合自己的才是最好的。
点击【1v1免费定制】让专业的顾问老师为您量身定制最适合您的保险，解决你的保险难题。也可以关注我们的公众号——猪保保，让猪保君为您配置最适合的保险产品。公众号还可为您提供理赔服务，帮您解决理赔中遇到的问题。
