本周末出了爆炸性的财经新闻！央行发布公告，对在2020年1月1号之前签订购房贷款合同的利率计算方式作出调整，每个人有且仅有一次的选择权，选择权窗口期为6个月！
这个新政将关系到每个在还房贷和将要还房贷的人还款利息多少，影响深远，建议每个有房贷的家庭都要了解清楚呦！
本文主要内容如下：
浮动利率和固定利率怎么算？
我该选择浮动利率还是固定利率更划算？
房贷新政是什么？
公告全称为《中国人民银行公告〔2019〕第30号》，公告内容比较官方，还涉及到不少专业术语，大部分朋友可能一下子看不懂，在这里我用通俗的话来翻译一下几个要点：
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要点 1：未来利率与LPR挂钩
未来房贷利率不再与央行基准利率挂钩，而是变成与一个叫做“LPR”的东西挂钩。LPR每个月会更新一次，新的房贷利率会挂钩最新的LPR，一定周期变化一次（最短周期为一年）
要点 2：有且仅有一次的选择权
对于在2020年1月1号之前签订的已经在还贷或者已经签订但尚未开始还贷的个人商业住房贷款（不包括公积金个人住房贷款），央行给贷款人有且仅有一次的选择权：跟随LPR浮动变化或者选择固定不变的利率。
转换工作自2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成。
未来房贷利率怎么算？
选择1：选择跟随LPR浮动利率
如果选择跟随LPR浮动，那么新的贷款利率将按照与最新的LPR基础上加点形成，其中加点的值是不变的。
具体是什么意思呢？我们举个例子：假如你现在跟银行签的贷款利率是在基准利率上打7折，而假设现在的基准利率是5%，那么你现在的贷款利率是5%*0.7=3.5%。
LPR每个月会公布一次，其中2019年12月这次的5年期LPR利率为4.8%。那么你现在的贷款利率3.5%与最新LPR4.8%之间有差值-1.3%。
那么未来“-1.3%”这个值就固定下来，未来实际利率=LPR-1.3%，而且假设未来利率下行，通过这个计算公式得出的结果可以是为负值。
<< 2019年12月LPR >>
选择2：选择固定利率
如果选择固定利率，那么同样也是上面的计算方式，只不过LPR不再变化，你的利率=2019年12月的LPR4.8%-1.3%=3.5%，也就是说保持现有的3.5%贷款利率不再变了。
选浮动还是固定？
接下来，大家一定最关心的是“那我选择一年一变好还是固定利率好呢？”
我分享几个观点供你做参考决策：
央行为什么要“抛弃”贷款基准利率政策，推行LPR？
贷款基准利率是央行对各家商业银行发布的指导利率，各家商业银行在的借款利率都应该参照这个指导利率，最高不得超过央行贷款基准利率的4倍。
而LPR指的是银行为自己最优质的客户提供的贷款利率，其他客户的贷款利率参考LPR的基础上加减点数，而央行每月公布的LPR则是由9家大型的商业银行的LPR报价去掉最高价和最低价取算术平均值得来。
那么这样操作的话，LPR和之前的贷款基准利率有什么差别，跟我们老百姓什么关系？
打个比方，这就像是某个市场里面卖橘子，原来市场管理者发布一个指导价格，所有商户按照这个指导价来卖。这样做的好处是市场不会乱，缺点是不够灵活。比如说有些商户的橘子进价比别人更低，完全可以用更低的价格来销售提升竞争力；有的商户可能考虑我卖橘子可以少赚一点钱，但是我苹果品质好性价比高，别人来买橘子的同时也会来买苹果，那我橘子虽然卖得便宜，但是苹果赚钱。所以LPR做的就是利率市场化，把定价权交给市场，用市场上面几个大户的市场价来作为指导价管理整个市场。这么做的好处就是商户之间为了抢占市场会提供更好的服务和更具有竞争力的价格。
用官方的说法是：深化利率市场化改革，倒逼银行体系改革，推动降低实体经济融资成本。
全球利率趋势性下滑
最近大家的朋友圈有没有被“4.025%预定利率年金险即将停售”的消息持续性刷屏呢？这段时间，有很多财经新闻也都在谈论一个话题就是“全球性的利率呈现下滑的趋势”，而世界发达经济体，很多年来就已经持续低利率了。以日本为例，日本的存款是负利率，也就是钱放银行不仅拿不到利息，还要被银行收费。在全球市场低迷的情况下，各国央行希望通过降低利率来刺激老百姓的消费和投资。
所以总结一下，如果选择浮动利率，那么在可预见的利率下行趋势中可以降低贷款利率，减轻还款压力；但是，未来是不确定的，将来在不确定的某个时期也有可能随着大环境的变化，利率会上浮，而选择固定利率就可以不用考虑利率上浮的风险。
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