人在家中坐，钱从天上来？隔离险火出圈，是真保障还是智商税

“日入斗金，让保险公司给你发工资。”

“即使不幸被隔离，也可以在家躺赚2000+。”

这些“防疫隔离险”的宣传语，在各大社交平台迅速蔓延，令不少消费者“心动，求链接”。

不过，有不少入局“薅羊毛”的投保者，正在为理赔困难、保单退不掉而发愁。防疫隔离险到底是“真保障”还是“智商税”？

人在家中坐，钱从天上来?

日前，某社交平台上一篇关于“防疫隔离险”的帖子引发关注。帖子中，有网友以投保受益人的身份晒出自己购买“隔离险”的经验之谈：“59元管一年，隔离赔付津贴200元/天”“人在家中坐，钱从天上来 。” 

来源：某社交平台

中国证券报·中证金牛座记者调查发现，多家保险公司都推出了防疫隔离险产品。例如，平安保险推出“平安安心抗疫险”，复星联合健康推出“复星联合爱无忧意外险”，众安保险推出“新冠隔离津贴险”，富德生命人寿推出“安心保·隔离守护”，众惠财产相互保险社推出“众惠相互防疫绿码通”，太平财险推出“新冠肺炎·隔离津贴版”等。

所谓“隔离险”，本质上大多都是一年期以内的意外险。新冠疫情发生后，不少险企顺应市场变化及客户需求，在承担意外责任的同时，扩展了保险责任，包括因疫情防控政策而导致的强制隔离，达到理赔条件后以津贴形式进行经济补偿。

记者对比了几家保险公司的防疫隔离险产品，发现这些产品有一些共性：一是保费较低，部分产品一个月只需保费8.8元，甚至有的低至一年59元。二是投保便捷，多为线上自助下单，有的产品与航空公司、旅游公司等平台合作，在购买机票时勾选下单即可生成保单。三是理赔回报诱人，多家保险公司都以“躺着赚钱”“薅羊毛”等字眼吸引投保者，赔付金额每天100元至2000元不等。

赔付范围非常局限

在隔离险产品火出圈的同时，不少消费者纷纷表示，理赔并没有广告中说的那么容易。

记者搜索黑猫投诉平台，“隔离险”的相关投诉多达1500条。消费者投诉的重点在于“被隔离却没有产生理赔”“退保手续费高昂”“理赔证明材料苛刻无法提供”“强制购买”等。

记者调查发现，实际上大部分隔离险产品的赔付范围非常局限，免赔条款相对较多，居家隔离、非自费隔离、从中高风险地区回家隔离、次密接、全域管控等情况都不在理赔范围之内。

来源：某保险公司疫情津贴险

此外，有消费者投诉，理赔金额并没有宣传的那么多。该消费者表示，投保期间被强制隔离7天，应按3000元一天赔偿，总计应是21000元，可最后实际到手只有2500元。

来源：黑猫投诉平台

记者发现，在很多隔离险投保渠道中，这份保险还包括公共交通工具意外身故或伤残的赔付内容。例如，航空意外保额300万元、火车意外保额50万元、汽车意外保额10万元等。

来源：去哪儿APP

根据监管要求，隔离险只能是意外险、疾病险等险种的扩展。记者发现，从赔付金额来看，交通意外占绝对大头。同时，记者发现在很多隔离险投保渠道中，平台方会把保障内容清楚展示，但是与保险合同相关的“重要说明”“条款协议”等信息，会被折叠或需要点击进入才能看到，如果用户不仔细查阅，很容易忽视这些信息。

“隔离险”规范发展亟待解决

当前，人们对保险重要性的认知日渐提升。据宏利调查显示：超75%内地受访者认为疫情下保险重要性提升。调查显示，就偏好的保险产品而言，在未来一年内，内地消费者优先选择的保险产品包括重大疾病险（54%）、意外保险(49%)和养老/储蓄保险(49%)。而受访者目前持有的保险产品中，这三类保险同样排名前三。

业内人士指出，面对待开发的巨大市场，保险行业顺应市场变化和客户需求进行创新，是件好事。但鼓励创新的同时，也要规范相关创新行为。打着防疫的幌子，将公平合理的商业保险作为“福利”甚至“躺赚”进行营销，就不合规了。“隔离险”可以有，不过，让“隔离险”充分发挥保障功能，实现规范发展，还有一些问题亟待解决。

业内人士指出，从产品端来看，隔离险是新险种。在产品定义、理赔条件等方面都没有专门的监管细则，因此具有模糊性和混淆性。且该类产品多为线上自助购买，没有客服人员进行相关讲解，很容易导致消费者在未充分理解条款的情况下盲目下单。

编辑：于红波

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