买保险就像数学里的排列组合，四大险种搭上几款产品，结果能有成千上百种。
但有些参赛选手，总是能完美避开所有正确答案。
明明是送分题，明明知识点讲了八百遍，还是有：
年入15万花6万买保险的
孩子买了几十万终身寿+万能险，大人啥也没有的
押宝重疾，一买就是50万，其他都是浮云的
……
总之，对的只有凤毛麟角，错的是五花八门。
有时候我还挺自责，这么多人买错保险，肯定是因为我不够红。
毕竟，我的 砍价 看家本领--7125原则，在这些错误配置里影子都没半个。
万能公式，解题大师，省钱小能手，了解一下？
什么是7125原则？
首先，和你们听说过的“双十原则”不同，
“7”是指总保费不超过家庭收入的7%
讲究的正是严格控制预算，先保证未来几十年能够持续缴费的能力。
看到某些按着10%甚至20%的收入来规划的方案，
我也好想脸皮厚点学一手，毕竟把赚钱贴在脸上是很考验心理素质的。
但是，听我一句劝，
三口之家，只要保费和7%的年收入出入太大，
不用怀疑，你买错了！
“1”指的是第一份保险，要买百万医疗
家庭的第一风险，是大病医疗费。
我国人均可支配收入是3万，其中6亿人月收入仅1000元。
多数普通家庭在大病面前，除了卖房，就是众筹。
且不说多少人有房可卖，就说说众筹，
根据官方数据，轻松筹平均筹款1万，水滴筹平均1.25万。
答应我，几百块的百万医疗去买一份好吗？
“2”是重疾保额为个人年收入2倍，且不低于20万
“5”是寿险、意外险保额为个人年收入5倍+负债
为什么是年收入？
因为重疾险、寿险本质上是患病期间和身故后的收入补偿，对应的是经济责任。
那些跟你说重疾是医疗费的，给孩子配寿险的，都是耍流氓。
不过，从去年各公司理赔年报来看，
重疾的件均理赔额度只有11.28万，身故件均理赔为8万。
四个字，远远不够。怎么办？
把保额提上去，做到和收入相匹配。
但是，你以为我也要让你们加钱加保吗？
我能是那种渣男吗？
不，今天的任务是拒绝套路，花小钱，办大事。
怎么用最少的钱买到最合适的保障？
怎么做到预算控制和险种搭配两不误？
来吧，展示~
不同收入的家庭配置
以夫妻30岁，男宝宝1岁，身体健康为例，
a. 年收入8万的家庭，总预算5600元
医疗险不用说了，还是我挚爱的好医保长期医疗，
老少皆宜，贫富不挑，在百万医疗里横着走，没有对手。
（好医保欠我两年的广告费啥时候结一下？）
其次，预算紧张，夫妻俩的重疾险先保障到70岁。
这里不得不夸一嘴老网红康惠保旗舰版，
两年过去了，依然是“本宫不死，你们终究是妃”
别的保险公司争得你死我活，它还能在重疾市场里有一席之地。
保障虽然比上不足，但是比下绰绰有余。
属于经济实用型选手，极致性价比，定期最便宜，预算紧张选它错不了！
孩子的重疾险虽然做不到我最主张的80万，但绝不能低于50万。原因后面会讲。
由于男主是经济支柱，女主是家庭主妇，所以只需要给男主配置定期寿险。
定期寿险最大的好处，是把钱花在刀刃上。
保障能为家庭创造收入的壮年时期，保费又特亲民。
家里没有百万家产等着继承的，都推荐！
以上这个配置逻辑，也适用于6-10万这个收入层级的家庭。
如果年收入5万以下，不需要对保险太过焦虑，
百万医疗+相互宝+意外险即可。
b. 年收入15万的家庭，总预算10500元
主要讲三点：
第一，重疾险的选择
信泰今年在重疾险上发力很猛，连出三款高保障高性价比的新产品，各有所长。
而超级玛丽2号max依旧很稳。
60岁前患重疾，赔160%保额
轻症45%赔3次，不同部位的原位癌多赔一次
中症60%赔2次
可以附加癌症和特定心脑血管疾病的二次赔付
兼顾了保障和保费，无论是保障定期还是终身，都是不错选择。
细心的朋友肯定发现了，这次没有配新出的达尔文3号或超级玛丽3号。
这两款都很棒，不过保障增加了，保费也涨了，其实核心性价比跟超级玛丽2号MAX区别不大，所以选谁问题都不大，而且都是信泰这一个“妈”生的。
想看重疾险的测评，下期安排！可以期待下~
第二，定寿的配置
前面说了，定寿是5倍年收入+负债，
这里采用了定额定寿+减额定寿的搭配。
定额定寿对应收入补偿，三十而立，未来的经济责任只会增不会减，所以这部分的保额固定不变。
而减额定寿可以很好的平衡家庭负债，比如房贷、车贷。
房贷逐年还款，和保额逐年降低的减额寿险正好能完美匹配。
并且，减额定寿的保费也比定额定寿更加美丽，这个搭配省钱又合理！
第三，孩子的重疾
为什么孩子的重疾最低50万，最好是80万？
- 以少儿高发重疾白血病来说，治疗康复护理费用往往在100万以上
- 孩子患重疾，父母必须停掉工作陪着，作为父母的部分收入补偿
- 患重疾后未来无法投保健康险，所以保额可以一次性做高些
预算够的家庭，这一千块别省。
c. 年入30万的家庭，总预算21000元
来了来了，高收入组，土豪环节来了。
这里着重说说男主的保额。
一般个人收入占了家庭总收入的三分之二以上的，就按照经济支柱的标准来配置。
男主年入20万，女主10万，所以男主的重疾保额应该按30万*2，寿险应该按30万*5+负债来算。
这个规律适用于所有收入的家庭。
并且，由于预算充足，女主的重疾保额可以适当提高，做到30万。
意外险采用了三到四款搭配的方式，别问，问就是省钱。
倒是有一步到位，直接300万保额的产品，
不过，30岁女性最低1168，男性1386，还得牺牲一些保障。
综合来看，多款搭配虽然费事点，但是保障保费好看实在，很值！
大护法和大保镖这对孪生兄弟，抄得一模一样，
好在确实有料，意外医疗都不限社保，都有150块住院津贴，还都有50万猝死。
不过大护法3天生效，只需要100万的情况下，更推荐！
友情提示
以上方案都是建立在身体健康，1-3类职业，三口之家的理想状态之上。
四口之家/有高龄父母，预算会适当提高，
有健康问题或是高危职业，产品选择上也有不同。
心动不如行动，需要咨询方案配置的，
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