作者：李璞
来源：公众号“财思泉涌”
买保险最终的目的是什么呢？
通过理赔金来平稳应对风险。
对于保险用户，理赔环节极为重要，对于越重要的事情，我们往往会越紧张。
现在还有很多人对保险公司的理赔抱有偏见，比如公司越大理赔越容易，有人帮忙才能拿到理赔，保险公司会故意刁难拒绝赔付等等。
那事实到底是怎样呢？
这不最近各人身险公司的上半年理赔报告都纷纷出炉了，我们梳理几家保险公司的理赔数据，看看真实的理赔情况如何。
从这张表格可以看出，各家保险公司公布的获赔率基本都超过了97%，有不少公司超过99%，也就是说绝大部分人都能顺利理赔。
而在没理赔的案例中，可能存在没如实告知、没达到理赔条件、等待期内出险等等情况。
另一点理赔速度很快，这些公司理赔平均时效多在2天内。
在上面的数据中，最短的时效是0.19天，也就是4个小时。
而且很重要的一点，在真实的数据面前，各家公司的获赔率、理赔时效都差不多，保险赔不赔，主要还是看条款，和公司大小没啥关系。
这里我想科普一个知识点，保险公司的理赔原则。
9个字：不惜赔、不滥赔、不错赔。
不惜赔是说符合理赔标准的，保险公司一定会赔，保险公司不会故意驳回理赔申请。
不滥赔是不会降低理赔标准，像找人托关系这种方式在理赔这不好使。
不错赔是说保险公司的审核标准是比较准确的，一般不会出现误赔的情况。
总之，该赔的保险公司一定会赔。
如果风险真的发生了，正确的理赔步骤该怎么走呢？
第一风险发生时你应该先盘点一下自己都有哪些保障，在这个风险事故中，哪些保险可以用。
第二注意保存好所有单据，比如确诊单据、处方药、住院记录、结算单等等，这些是保险公司给付理赔金的依据。
第三注意在理赔过程中，每个进度都要和保险顾问及时沟通，协助你完成理赔需要准备的资料和程序。
假如说，在保险理赔时你还是遇到了麻烦，而在这场纠纷中你没有责任或者只是小瑕疵。
可以以此选择这些解决方式：融通赔付、银保监会投诉、法律诉讼。
在可赔可不赔的情况下，和保险公司协商让他们赔给你。
一般保险公司会留有一定的余地，在政府干预、社会舆论或处于人道注意关怀等情况下，也会做出最终赔付的结果。
如果协商未果，而你确实认为该赔，向银保监会投诉。
银保监会对保险公司的销售行为、矛盾纠纷、理赔服务等都有明确的要求，还会定期发布消费者投诉情况的通报，这会影响保险公司的信任度，所以它们会很重视客户的投诉。
如果投诉还不能解决，那就寻求法律保护。
在法律诉讼时，你要注意“两年不可抗辩条款”和“附和合同”对自己是有利的。
关于两年不可抗辩条款，我在之前的内容里写过，你可以点击链接查看。用案例告诉你「两年不可抗辩条款」该怎么用？
至于附和合同，是说你在签订保险合同时，你只能被动地接受或者拒绝保险公司提出的条件，选择签不签字，但没有共同协商的权利，所以这是附和合同。
对于这种合同，《保险法》规定了：对合同条款有两种以上解释的，人民法院或仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。
这可以保护消费者的权益。
对于理赔，其实不用过度紧张，一般来说，投保时做到了如实告知，核保阶段没有违规，理赔是不会出现什么问题的。
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