重疾险的成长机遇与挑战
所评图书：
书名：《后重疾时代》
作者：万峰
出版社：中信出版集团
出版日期：2022年5月
重疾险起源于1983年的南非，其后很快被引入到英国、美国、澳大利亚，并进入了东南亚等国家和地区。这一险种广受欢迎，很重要的原因在于经历两次世界大战以后，世界多数地区进入了比较持久的和平，再加上19世纪以来的医学科学技术发展，以及二战战后的经济全球化、公共卫生体系的有效覆盖等因素，人类寿命相较于19世纪末以前，被大大延长，这也使得老龄人口以及部分中青年人口罹患重疾的现象变得突出。
癌症为代表的重疾，医疗成本很高，即便患者已经纳入了基本医保体系，报销比例也十分有限，自付部分甚至会让小康之家陷入严重困顿的状态。
我国内地在20世纪90年代开始，平安、人寿等保险机构向市场推出重疾险产品。当时的重疾险产品主要承担疾病和手术定额给付，都是简单的一次给付，给付保险责任后保单终止。2000年后，保险业主管部门开始规范重疾险在内的各类保险产品，限制死亡给付上限，规范疾病定义。2014年后，监管部门提出“保险业回归保障本源”，抑制保险机构资产驱动负债、中短存续期产品，健康险产品开始受到关注，这其中，重疾险逐渐成为了寿险公司的主流产品。2020年年初以来，新冠肺炎疫情促使人们更加关注健康风险，重疾险的社会关注程度进一步提高。
新出版的《后重疾时代》一书中，我国保险业资深从业专家、原中国人寿保险（集团）公司副总裁兼中国人寿保险股份有限公司党委书记兼总裁、新华人寿保险公司党委书记兼总裁、董事长万峰向读者全面系统地介绍了重疾险，深入解读了国家相关政策，对重疾险及整个寿险业的发展趋势进行了研判。
书中援引数据指出，重疾险保费已占疾病险保费收入的80%-90%，2020年的重疾险总保费增长到了4904亿元。从市场的产品结构来看，在售的健康险中疾病险产品占58%牟其中又有77.3%的产品为重疾险产品。2016年以前，重疾险单次给付产品占比90%以上，而那之后，新单多次给付责任保单占比开始增长。
书中指出，当前，大多数人存在重疾保障缺口。2015年恶性肿瘤发病约392.9万人，死亡约233.8万人。目前绝大多数重疾都可以治愈，或者通过治疗有效延长患者寿命，但治疗费用较高，如恶性肿瘤、冠状动脉搭桥术、急性心肌梗死、良性脑肿瘤的治疗费用分别在22万-80万、10万-30万、10万-30万、10万-25万不等（2020年数据），昏迷的每年治疗/护理费用在12万元左右。这些治疗支出显然都超过了我国各地居民的平均家庭年收入。
《后重疾时代》一书根据《“健康中国”2030年规划纲要》以及中央和国家有关方面的讲话、政策梳理指出，国家高度重视癌症、脑卒中、冠心病等疾病的筛查，这在很大程度上将推动重疾险市场扩大，但相应的重疾险发病率、重疾险长尾风险、重大疾病暴露概率都会提高。当然，国家同时也在深化医疗保障制度改革，将健康险纳入其中，也将使得重疾险成为受益者。
我国是世界上最大的人身险市场，也是正在开发发展的商业人身险市场。新版重疾表显示，截至2018年年底，我国重疾险有效单合计2.18亿件，被保险人数1.68亿，重疾险覆盖人口仅为12%，这与欧美国家以及我国台湾地区首先覆盖率70%-120%相比，还有很大距离，也意味着可观的增长空间。书中分析认为，重疾险产品未来将获得可观的增长，市场将逐渐成熟，细分市场将成为趋势，价格则会普遍下降。
《后重疾时代》书中分析了重疾险产品发展面临的挑战，比如，重疾发生率难以预测，尤其是罕见疾病不断被发现，现有数据的参照性十分有限的情况下，给付责任风险较高。又如，医疗与医学技术进步，特别是基因检测技术的成熟将可能推高重疾险的逆选择风险。
发布于 四川
