文/《清华金融评论》高级编辑王晔君

第二家合资银行卡清算机构

银行卡清算业务，是指通过制定银行卡清算标准和规则，运营银行卡清算业务系统，授权发行和受理本银行卡清算机构品牌的银行卡，并为发卡机构和收单机构提供其品牌银行卡的机构间交易处理服务，协助完成资金结算的业务。

执行清算业务的主体是银行卡转接清算机构，又称卡组织(信用卡组织/银行卡组织)。目前国际上的五大卡组织包括银联、Visa、万事达卡、美国运通和日本JCB。万事达卡作为全球第二大卡组织，服务网络覆盖全球210个国家和地区，截至2018年末在全球发行约25亿张万事达卡品牌卡片，处理交易量总数达738亿笔。

万事达卡此次牵手的网联清算有限公司，在2017年8月成立，承担处理支付机构发起的涉及银行账户的网络支付交易的清算。作为同属央行统一监管的清算基础设施，银联是典型的卡组织，负责处理银行卡交易间的清算;网联主要处理支付机构发起的涉及银行账户的网络支付清算。

资料显示万事网联成立于2019年3月6日，注册资本10亿。网联通过网联科技持有了万事网联49%的股权，而另外50%和1%的股权由万事达卡的两家子公司MASTERCARDASIA/PACIFICPTE.LTD.(万事达卡亚太)、MASTERCARD INTERNATIONAL INCORPORATED(万事达卡国际)分别持有。

值得一提的是，早在2018年11月，中国人民银行就审查通过了“连通(杭州)技术服务有限公司”(简称“连通公司”)提交的银行卡清算机构筹备申请。连通公司是美国运通公司在我国境内发起设立的合资公司。

这也意味着，未来运通或万事达卡，可以通过会员银行在中国发行自己的人民币银行卡，用户可以有更多的选择。

中国人民银行表示，银行卡市场开放是我国金融业开放的重要组成部分，有利于推动我国支付清算服务更加开放化、国际化发展，为产业各方提供多元化和差异化的服务。批准万事网联公司银行卡清算机构筹备申请，是我国扩大金融业对外开放、深化金融供给侧改革的又一具体反映。

易观金融行业资深分析师王蓬博表示，此次审批，可以说是国外清算巨头进入国内市场的又一个标志性事件，可以看出我国正在加速金融体系的开放进程。

国际卡组织“摩拳擦掌”抢占中国市场

目前，银行卡已成为社会公众使用广泛的非现金支付工具。截至2018年末，全国银行卡在用发卡数量75.97亿张，同比增长13.51%。其中，借记卡在用发卡数量69.11亿张，同比增长13.20%;信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.86亿张，同比增长16.73%。

与美国人均持有3张左右信用卡相比，国内的信用卡市场还有很大发展空间，2019年以来，多家地方性城商行、农商行乃至省联社，与美团、京东等线上流量平台合作，积极拓宽线上发卡渠道，信用卡成为银行发力消费金融的新突破口。这也是为什么国际卡组织“迫切”想要进入中国市场“抢食”蛋糕的原因。

对于消费者而言，国际卡品牌具有“品牌”优势，在国外受理和境外服务方面也具有较强的竞争力，对于高端消费者而言，他们可以享受到更加丰富和高质量的境外用卡服务，自然会青睐国际卡。

根据数据显示，2018年，人民币跨境支付系统处理业务144.24万笔，金额26.45万亿元，同比分别增长14.57%和81.71%。从跨境交易金额增速来看，这是一块“肥肉”，随着国人生活水平的不断提高，出国旅游、置业、投资将逐渐常态化，这样的趋势显然是利好国际卡组织。

十年来国际卡组织三大巨头万事达卡、VISA、美国运通一直在为进入人民币清算市场积极准备。此前万事达卡、美国运通、VISA等都试图通过申请清算牌照的方式进入中国市场，截至目前VISA仍未获准筹备银行卡清算机构。

银行卡清算市场迎来新的机遇和挑战

近年来，中国人民银行一直积极推动银行卡市场对外开放。比如早在2015年4月，国务院发布《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》明确：申请机构经批准，依法取得银行卡清算业务许可证，可成为专门从事银行卡清算业务的机构;2016年6月，中国人民银行公布的《银行卡清算机构管理办法》，明确对银行卡清算机构实施市场准入管理，境外机构可以参与;2017年6月30日发布的《银行卡清算机构准入服务指南》，明确在我国境内从事银行卡清算业务，应依法取得银行卡清算业务许可证，成为银行卡清算机构等等。

国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼分析，通过对内资、外资企业提供同等国民待遇、放开外资机构准入，多主体同台竞争的双向开放市场环境正在形成，将对我国银行卡清算市场主体带来新的机遇和挑战。

此前，国内人民币银行卡清算组织仅有中国银联，而国际卡组织通过多种合作方式为跨境交易提供外币的银行卡清算服务。

“首先，开放银行卡清算市场有利于为银行卡产业各方提供多元化和差异化的服务，提升我国银行卡清算市场整体竞争力，提升我国银行卡服务能力和水平。其次，中国银联作为唯一银行卡清算机构的地位将被打破，这将有助于优化产业格局、提升市场效率。但是，银行卡清算市场本身所具有的特性并不利于竞争市场格局的形成，外资和合资清算机构只有提供高质量、特色化的服务，才能在激烈的市场竞争中获得发展。再次，对我国金融机构和消费者来说，开放还意味着将有更多的选择。但是与国际主流银行卡收费标准相比，我国银行卡费率是偏低的，因此国内银行卡收费大幅度下降的可能性不大。”董希淼说。

业内人士认为，国内具有线上外卡收单系统的商户数量还不够多，万事达卡与线上实力较强的网联合作，或有助于其较快的建立起商户外卡收单渠道网络，提升系统建设效率。但银联深耕国内市场多年，系统成熟，服务体系完善，短期内，不论是万事达还是运通，都还难以冲击银联在信用卡业内一家独大的地位。

按照相关规定，万事网联公司需在一年筹备期内完成筹备工作后，依法定程序向中国人民银行申请开业。下一步，中国人民银行将继续遵循公开、公平、公正的原则，依法有序推进银行卡市场准入工作，并将持续完善监管体系，在开放的同时切实维护金融稳定。

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