19日，二代征信系统火速上线！征信中心将面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。
人行宁波市中心支行一楼个人信用报告自助查询区域不少市民在查询信用记录。
此前，市场因新版个人信用报告将新增共同借款、循环贷款、水电缴费信息等曾引发广泛讨论，诸如“离婚买房不再享受首套房贷认定资格”“欠缴水电费、话费等会影响个人信用记录”等消息不绝于耳。
那么，二代征信报告究竟有哪些变化呢？东南财金记者第一时间来到人行宁波市中心支行，打印了一份“新版个人征信报告”，一解谜团。
01
个人征信查询仅需一张身份证。
记者将身份证放置在个人信用报告自助查询机的自动感应区，系统提示拍照比对后便进入查询状态。十几秒后，一份新版个人信用报告渐次从打印出口吐出。
个人征信报告每年有两次免费查询机会，仅需凭本人身份证。
与一代个人信用报告相比，记者拿到的新版个人信用报告足有24张A4纸之多，原本的个人基本信息、信息概要、信贷交易信息明细、查询记录等基本架构并没有发生明显变化，但给查询者提供的信息的确详尽了不少。
对比一代征信报告，新版个人征信报告最明显的变化有以下五点：
一是，个人基本信息栏中，“配偶信息”被放置在更醒目的位置，个人基本信息栏里除了包含本人身份信息、居住信息、职业信息外，还包含了其配偶的身份证号、工作单位、联系电话。
二是，新版信用报告将个人贷款信息分为个人“非循环贷款账户”“循环贷账户”“贷记卡账户”和“准贷记卡账户”四类。
需要提醒的是，在以二代格式报送数据之前，所有贷款仍然以“非循环贷款账户”形式展示在个人信用报告上；待所有机构均上线二代征信数据报送之后，信用报告上的贷款将按照上述四类帐户归类，届时大家可以咨询具体业务经办行。
与一代报告相同，个人的每一个借款账户的开立日期、到期日期、借款金额、还款期数、还款频率、借款余额、本期应还款、应还日期、实还款、剩余还款期数、最近一次还款日期以及过往每期的还款、逾期情况、逾期金额都在报告中有清清楚楚的显示。
另外，今后在以二代格式报送数据之后，新版报告还将展示“信用卡大额专项分期”“授信协议信息”等信息。
三是，信贷交易信息明细中除了显示原有“最近24个月还款记录”和“最近5年内逾期记录”内容外，还把“逾期金额”一栏移动到逾期发生当期下方，查询者可以看到明确的逾期金额。
换句话说，查询者对当期还款属未足额还款或全额未还等基本状况可据此有所判断。
四是，新版报告的信贷交易信息明细中还增设了“共同借款标志”一栏，即一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。
不过，据记者了解，目前，“共同借款”信息并未立即上线，需待下一步金融机构开始采用二代格式报送数据后，这些信息才开始展示。
五是，新版个人征信报告记录了查询人用卡以来的全部账户，包括已注销账户和未激活账户。
报告记录了查询人用卡以来的全部账户。
以记者拿到的这份报告为例，22个贷记卡账户中，未激活账户竟有12个，另有4个账户处销户状态，而无论是已注销的账户还是未激活的账户，卡片授信额度均登记在案。
银行人士表示，持卡人名下未激活的账户，其授信额度均占用了个人的授信金额，如果这个金额为数不少，也将影响未来的贷款申请。看来，查一查新版征信报告，还有督促自己清理账户的功效。
不过，记者在打印的这份“新版征信报告”中暂时未看到任何有关个人“水费”“电费”等缴费信息的字样。
有消息人士称，二代征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息，仅在二代格式信用报告中设计预留了展示格式。央行征信中心有关负责人表示，未来，在采集个人水费、电费等公用事业缴费信息时，征信中心将与相关数据源单位协商，在数据源单位取得信息主体授权同意，并确保数据质量和安全后，才会进行采集和展示。
02
随着二代征信系统上线，关于“离婚买房是否不再享受首套房认定资格”的讨论，再次成为众人关注的话题。原因是，二代征信系统中新增了“共同借款”的信息。
二代征信系统中新增了“共同借款”的信息。
按照原有规定，如果原有房产证上已经没有夫妻一方名字，且该一方名下也没有任何房产，那么再购房就算是首套。然而，新版个人征信报告中出现“共同借款”信息，倘若此人原本为配偶的共同借款人，那是否意味着，该人士已发生过按揭贷款，如果再购买住房就不再属首套房了呢？
据央行征信中心有关负责人解释，对于共同借款人信息，有以下几点需要大家了解——
1.共同借款账户指该账户对应的借贷业务有多个借款人共同承担还款责任、且每个人都有义务归还全部借款。其中，具体负责与放贷机构日常联系的那个借款人在报告中被称作“主借款人”（可以通俗的理解为主办人），其他借款人被称作“从借款人”。主借款人和从借款人的还款责任是一样的。
2.在各行按照二代数据采集规范报送数据前，信用报告中的“共同借款标志”都展示“无”。
3.各行在进行数据报送接口程序切换时，要报送所有存量未结清业务的截面数据。理论上，应该把共同借款人放到相关还款责任人信息段中报到二代系统中。实践中，能否报送与各行的信贷管理系统有关，如果机构的信贷管理系统中根本就没有存放共同借款人的字段，则报不了这类信息。
4.并非所有已婚家庭的房贷都是共同借款。仅当夫妻双方共同在贷款合同上签字、承诺共同还款时，才是共同借款。若仅以夫妻双方其中一个的名义申请贷款，即使另一方签署了连带还款责任保证书，也不是共同借款。
征信中心将本着“尊重事实”原则从金融机构采集此类信息，将借款信息同时展示在每个借款人信用报告中。如后续借款主体发生变更，征信系统将按照金融机构报送的信息，及时更新信息，客观记录实际情况。
一家股份制银行个贷部门人士在接受记者的采访时表示，如果离婚了，那么，离婚后没有结清的房贷还款义务也会很清楚，夫妻另一方若想购买自有住房，也可通过“补充协议”的形式向银行说明，银行将酌情采纳。
由此可见，离婚买房不再享受首套房贷认定资格的说法，并不完全准确。
当然，对于假离婚买房，银行显然不鼓励。事实上，此前，银行早已有了各种防范举措，比如，有银行规定离婚者购房需以半年为限，离婚后半年内未发生过婚姻变化且未发生贷款者，才可认定其为首套房贷用户。
03
再冷的天气，也阻挡不了一颗要买房的心。今天下午，记者看到人行宁波市中心支行一楼个人信用报告自助查询区域时不时就有三五个前往查询信用记录的市民，其中，大部分是准购房者。
江先生老家在安徽，来宁波已经10年，就在2019年末，他和家人终于作出了在宁波买房安家的决定。今早，江先生兴冲冲地前往查询。
听说现有负债会影响到按揭贷款的审批，江先生十分忐忑：“报告上写着，我微粒贷有1万多元借款，我把它还掉后再拉一份报告出来拿给银行是不是会好一些呢？”
对此，银行人士提醒，频繁的征信查询，包括“自查”，对于贷款的审批会适得其反。
原因是——
这些频繁的征信查询，在银行看来，非但不会看成是个人对自我信用的关心、重视，反而是借款人同时去多家金融机构借款，显然是借款人负债过重的表现，或是存在还款风险的表现。为保险起见，贷款银行会对这部分用户拒贷或是降额。这是银行规避风险最常用的措施。
一家股份制银行个贷部负责人这样解释：
“事实上，即便只是查询，并未贷款，银行也会拒绝放贷或发卡。因为在我们看来，申请人可能很缺钱，或遇到了流动性问题。”
“虽然正常的‘贷后管理查询’有别于‘贷款审批查询’‘信用卡审批查询’或‘担保资格审查’，但查询记录的多少同样也是对于个人还款能力的初步判断依据。查询次数过多，用我们的话说，就是‘征信花了’，对贷款申请的影响非同小可。因此，如果资金充足的话，信用卡数量少一张，对自己以后创业或者买房、买车都会有帮助。”
据了解，各家商业银行对个人征信查询的次数风控标准各不相同，一般一年6次以内问题不大。
随着个人信用报告“信息量”“含金量”的日增，市民越发重视。事实上，来自人行宁波市中心支行最新统计显示，2019年，仅人行宁波市中心支行全辖的累计查询记录就已达到50.2877万笔。
有个别市民对报告中的信息有所疑问，甚至认为信息有误。据记者了解，不少人会因为以下几种情况提出异议，人行人士也给予了相应的解释——
一是个人的基本信息错误或发生变化，未及时到银行更新，觉得信用报告上的个人基础信息与现在不符。这种情况不属于异议，个人可以直接联系业务经办行更新个人信息，银行将会随信贷业务上报至信用报告。
二是信用报告中出现某笔贷款或某张信用卡本人根本就没申请过。比如，他人冒用或盗用个人身份获取信贷或信用卡，单位或朋友替个人办信用卡，但卡并未送到个人手上等。这种情况信息主体可以对此提出异议，要求修正信用记录。
三是认为贷款或信用卡的逾期，非个人主观原因造成。比如，个人的贷款按约定由单位、担保公司或其他机构代个人偿还，但这些机构未按时还款造成逾期，或者个人不清楚银行确认逾期的规则，无意中产生了逾期等。
在此提醒大家，信用报告是对信贷业务的客观记录，如实展示个人的借款和还款情况，并不会界定逾期产生是主观还是其他原因。因此对于上述因为第三方原因造成，又属于事实逾期的情况，不属于异议处理的范围，个人可以通过在信用报告中加载个人声明进行说明。
人行人士表示，一旦个人对自己信用报告上的信息有异议，可及时与人行征信管理部门或提供错误信息的商业银行取得联系，递交异议申请，以便及时纠正错误。
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最后重复说明一下，尽管目前新版信用报告已上线，且新版报告格式中，对个人和企业信用信息新增了一些数据展示格式，但初期查看报告时并不会看到，新增数据有待金融机构开始按照二代格式报送数据时才会展示。
个人征信报告每年有两次免费查询的机会，公众可以通过人民银行征信中心官方网站、全国各地人民银行分支机构设立的查询点，及部分金融机构网点、部分地区政务大厅进行柜台或自助查询机查询。
业内人士建议公众最好一年查询两次，一方面，能发现本人信用信息是否存在问题；另一方面，在发现错误信息后能够及时纠正。
总之，个人信用报告就是你的“经济身份证”，要格外珍惜，认真对待，同时查询次数也并非越多越好，千万别把个人征信查“花”了。
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文字：崔凌琳 编辑：诸新民 美编：周驰
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