上篇文章《蓝莓评测｜关于教育、养老，如何用储蓄险规划确定的未来？》瑞秋在科普年金险与增额终身寿险时，也提到了“互联网人身险新规”即将落地的事情。
在这个“新规”的影响下，有大量的保险即将在 12 月 31 日前从互联网上下架。除了保险产品的变化，也影响后续从网上买保险能获得的服务等等。
这又引发了好多拖延症朋友们的焦虑……
针对新规的影响，瑞秋整理了后台和社群里大家最关注的问题，在本文中一次讲清楚。即便不着急投保，也建议了解一下哦！
互联网保险新规，有哪些影响？
1. 新规前已经投保的保险，有什么影响？
如果是已经投保了的保险产品，不管是否下架或是否有新规定，都不影响后续的续保或理赔，依然按照条款的约定提供保障。
2. 以后在互联网上买保险，服务更好了
之前大家来咨询，总担心在网上买保险的后续服务问题。
现在新规定也对服务提出了更具体的要求，总体来说对消费者是更好的。
比如：保险公司需要提供无间断服务，咨询接通率要求不低于 95%；申请理赔报案，需要准备哪些材料，需要在 1 天内给予指导，理赔时效最长不超过 30 天等等。
3. 对能在互联网卖保险的公司提出了要求
以前，对于哪些保险公司能在网上卖保险，没有特殊的要求。现在如果想在互联网上卖保险，需要满足这些条件：
保险公司（不包括互联网保险公司）开展互联网人身保险业务，应具备以下条件：
1.连续四个季度综合偿付能力充足率达到120%，核心偿付能力不低于75%。
2.连续四个季度风险综合评级在B类及以上。
3.连续四个季度责任准备金覆盖率高于100%。
4.保险公司公司治理评估为C级（合格）及以上。
5.银保监会规定的其他条件。
目前的保险公司里，大部分都满足这个要求，只有个别几家不满足。
不过，这个名单也是动态的，如果保险公司在后续的经营中满足了这些要求，还是可以继续在互联网上卖保险。
如果你目前有的保单所在的公司不满足这些要求，也不必焦虑，保单依然是安全有保障的。银保监会也会持续对这些公司进行严格的监管。
4. 对能在互联网卖储蓄险的公司，要求更高
新规落地后，大多数家庭都需要的重疾险、医疗险、定期寿险和意外险，还是可以在网上买到，不受影响。
需要注意的是储蓄类的保险，以后只有保障期在 10 年以上的普通型年金险和 10 年以上的普通型人寿保险 才能在网上买到，而分红险、万能险、投连险就不在网上卖了。
并且，新规定对能在互联网上卖年金险与人寿保险的公司，要求也更高。需要满足这些条件：
保险公司申请审批或者使用新备案的保险期间十年以上的普通型人寿保险（除定期寿险）和保险期间十年以上的普通型年金保险产品，须符合如下条件：
1.连续四个季度综合偿付能力充足率超过150%，核心偿付能力不低于100%。
2.连续四个季度综合偿付能力溢额超过30亿元。
3.连续四个季度（或两年内六个季度）风险综合评级在A类以上。
4.上年度未因互联网保险业务经营受到重大行政处罚。
5.保险公司公司治理评估为B级（良好）及以上。
6.银保监会规定的其他条件。
可以看到，这个要求对保险公司来说，门槛又高了不少。目前大几十家的人身险公司，只有 20 多家满足这个要求，大多是大家比较耳熟的“大公司”。
这些年来，互联网保险迅速发展，目前表现比较优异的储蓄类保险，大多出自中小型保险公司。
这次新规，也是为了在激烈的竞争下，让市场更良性地发展。实际上，这与中小型保险公司的安全性并没有直接关联。
还是那句话，不管保险公司是大是小，它们都一视同仁地持续受到银保监会的监管，从公司本身的经营到产品设计与备案，都有非常完善的监管机制。不管从哪个渠道购买保险，都是有保障、有兜底、受到监管约束的。
在这样的情况下，参与竞争的保险公司变少了，优秀的储蓄类保险也将会越来越少，以后还能不能买到，不好说。
即便储蓄类保险还能在线下卖，也存在地域限制的麻烦。你看中的好保险，未必在你所在的地区销售，而互联网保险是全国地区可投保的。
这一点，也在新规中有所明确。只要符合条件的保险公司，即便没有那么多分支机构，也是可以在全国范围内卖的。
符合本通知有关条件的保险公司，可在全国范围内不设分支机构开展互联网人身保险业务。不满足相关条件的，不得开展互联网人身保险业务。
值得关注的保险清单
因为这次的新规定，市场上的互联网保险需要先停售，符合监管要求的，才能重新备案上线。部分产品已经在重新备案，而部分产品则不会再上线。
影响最大的，就是 年金险和增额终身寿险。很多优秀的产品不会再上线，未来能买的产品变少了，性价比也可能会大不如前。
年金险和增额终身寿险在安全性上拥有极高的优势，从长期来看，不管是想用作养老金补充，还是想作为强制储蓄，都是很好的选择。
瑞秋在探访了北上广深大大小小几十个养老社区后，最深刻的感受，就是切实体会到了在晚年时期拥有一笔稳定的现金流，有多重要。
对我们这代人来说，退休后的压力，很可能不会比年轻时小。晚年时还有可能因为收入的下降，面临更大的压力，而优质的养老资源是非常稀缺的，这些都需要充足的现金流去应对。
坦白讲，我们这一代人可能养老的代价会更高。高品质养老服务，一定是像五星级酒店一样，是限量版的服务。
80 后面临的更多压力是长寿时代的到来。百岁人生来了，意味着退休生活会有 40 年、50年。
而作为应对的工具，储蓄类保险的优势就在于：安全性高，稳健增值，能够与生命等长。
目前市场上不错的年金险和增额终身寿险已经可以用屈指可数来形容。如果有需要，可以趁最后一个多星期的时间考虑起来。
光明慧选养老年金保险
如果很明确想存一笔钱用于养老，专款专用，想拥有一笔可以活到老领到老的钱，可以考虑光明慧选这一类的年金险。
光明慧选可以选择两种保障期限：定期领取或终身领取。选择终身领取，能够获得的将是一笔与生命等长的现金流，活得越久领取越多，可以选择按月或按年领取。
例如 30 岁的女性，每年交 3 万保费，交 5 年，选择从 60 岁开始领钱，每年可以领 21,960 元，直到终身。如果能活到 100 岁，累计能领到 900,360 元。
如果选择定期领取，连续领取 20 年，到期后可以一次性领取 10 倍的保额。
依然是 30 岁女性每年交 3 万，交 5 年，可以从 60 岁开始每年领取 21,060 元，一直领到 79 岁，80 岁一次性领取 210,600 元，累计领取了 631,800 元。
如果是对自己的寿命有比较高的预期，更建议选择终身领取。想具体看看每年缴费和未来能领取多少钱，可以扫描上方的二维码进行试算。
金满意足臻享版 增额终身寿险
如果有长期资金的使用需要，但没有非常明确的计划，或者只是想把钱攒下来，强制储蓄，稳健增值，希望在以后需要用钱的时候能灵活取出，更适合金满意足这一类的增额终身寿险。
增额终身寿险的“领取”，有两种方式：一种是通过退保，退保时能拿到的钱就是现金价值。投保后，每年现金价值对应的数字是一并在保单中写明的。不过退保后，保险合同也就结束了。
第二种方式是减保，更推荐以这种方式来“领取”。需要用钱的时候，可以将一部分现金价值取出来，用不到的剩余部分可以继续留在保单中增值。
举个例子，如果想将增额终身寿险用作孩子的教育金，给 0 岁女孩每年交 3 万，交 5 年，19 - 22 岁上大学时可以每年取 2 万补充学费或生活费，剩下的钱可以继续放着，32 岁时现金价值还有 30.2 万多一点，可以一次性取出作为买房首付等等。
供参考，以实际合同条款为准
除了年金险与增额终身寿险，其他值得买的优秀保险产品下架时间瑞秋也作了梳理，具体如下：
当然，年金险或增额终身寿险的配置，是建立在重疾险、医疗险、定期寿险、意外险这些保障都基本完善的前提下的。
对于重疾险或医疗险来说，如果健康情况没问题，又了解清楚了产品确实适合自己，可以尽早考虑，赶早不赶晚。
如果有健康问题，需要进行核保或复查，建议预约咨询，处理好健康告知再上车，实在赶不上，建议等明年的新产品。新的重疾险或医疗险具体什么样，目前还是个未知数，可能不会再有目前的价格优势，但也别因为仓促买了不合适的保险。
年金险和增额终身寿险一般没有健康告知（或非常宽松），如果有需要，可以尽快了解。
