刁云涛：科技赋能农业生产场景助力乡村振兴

2018年，中国银联通过对山东省新型农业经营主体（合作社、家庭农场、购销处、经纪人等）的调研发现，新型农业经营主体是小农户进入大市场的桥梁，能够辐射本村及周边村镇农户的农业生产、农产品销售，对农民有着很大的影响力。

新型农业经营主体的农产品上行业务包括向农民收购农产品及对收购商销售农产品两个业务环节，前者即农产品收购业务，后者即农产品销售业务。农产品收购是农民的主要收入来源，农产品销售是新型农业经营主体的核心需求。针对农业生产场景的实际需求，2019年，中国银联以银行业统一APP云闪付为载体，自主研制开发了产销服务平台创新金融产品，助力农业生产场景高效化、标准化发展。

银联产销服务平台针对新型农业经营主体的农业生产场景，从管理信息化、支付电子化以及产销对接信息撮合三个方向解决新型农业经营主体经营痛点。

1.管理信息化

以往新型农业经营主体的记账方式大都采用传统的手工记账，记账和对账流程较为繁琐。银联产销服务平台通过合作关系管理、收购消息通知、订单采集、订单管理、对账管理等功能为农业经营主体提供便捷的订单录入、管理功能。不仅有效地优化了经营中记账和对账流程，农户和收购商还可以精准的收到账单以及合作各方的明细信息。

2.支付电子化

以往新型农业经营主体的支付方式通常比较多样化，存在单日、单笔支付金额较大的情况，支付便捷性和安全性难以得到有效保障。银联产销服务平台可以有效地关联订单信息和支付信息，针对向农户付款、向收购商收款两个支付场景通过订单来发起支付。本产品支付渠道采用“银联消费+代付”通道，支付账户全程通过银行卡实现，资金实时到账，不仅提升了涉农经营主体支付环节的便捷性和安全性，还为合作银行在农业生产场景提供了业务下沉抓手，有效地帮助合作银行探索更多的涉农金融需求。

3.产销对接

通过平台，新型农业经营主体可在平台上发布农产品销售信息，收购商可以在平台上发布农产品需求信息，可在平台上查看彼此信息并建立联系，有效地为农产品滞销问题提供了解决路径。

银联产销服务平台主要由三端组成，即网页WEB前端、嵌入云闪付APP的H5和智能POS端APP（见图1所示）。该平台涵盖了运营、用户、业务和支付四个体系。平台采用“双层架构”搭建运营体系和用户体系，即中国银联总公司对山东银联授权，山东银联对拓展机构授权，形成平台的运营体系；收购商与新型农业经营主体（以下以合作社代替）互为绑定，合作社与农户互为绑定，形成平台的用户体系。业务体系由产销对接和收购模块构成。支付体系可依据交易金额的大小选择云闪付APP或者POS终端进行支付，其中云闪付APP根据发卡行要求对单笔、单日支付金额有限制，POS终端均无限制。

图1  产销服务平台产品框架

拓展机构可实时监控到农业生产场景的每一笔交易明细，有助于拓展机构运营商户的同时，为金融机构贷前增信和贷后监控提供数据支撑。

2019年，在中国人民银行济南分行移动支付便民工程的指导、推动下，银联山东分公司积极调研总结新型涉农经营主体用户金融需求，以山东寿光为试点，与山东寿光农商银行深入合作，全面深耕寿光产销模式。进而在2020年，借助寿光落地经验，以点带面全省复制寿光模式。

1.寿光推广情况

寿光目前具有新型农业经营主体1532家，种植农户8万户，年交易额达150亿元。寿光市景孟果蔬专业合作社的农产品年均交易2700余吨，交易金额1200余万元，此次作为寿光新型农业经营主体代表，进入了寿光合作社规模的TOP10。在使用银联产销服务平台之前，景孟果蔬专业合作社雇有一名兼职人员进行记账和账目汇总，合作社负责人进行二次复核计算，每位农户每次结算需要至少３次计算，工作量大、工作繁琐。而通过本平台合作社减少了记账人员的开支，负责人一个人就可以完成收购的整个流程。银联产销服务平台支付的高效性及订单对账的便捷性，帮助景孟果蔬专业合作社吸引了更多农户，农产品年交易吨数增加了近100吨。

寿光农商银行董事长韩奎成坦陈，此前的农产品收购业务从记账到支付农产品销售款都依赖人工，手续繁琐且易出错。产销服务平台解决了农产品收购的信息通知、记账和对账“痛点”。以云闪付APP为载体，打造的银联产销服务平台，创新开展了金融支农产品、业务、品牌和服务，全面推动了移动支付向乡村“下沉”，解决了新型农业经营主体交易结算不通畅、收购业务繁琐、资金流转安全等诸多问题。

截止2021年8月，寿光市拓展新型农业经营主体1187户，商户拓展率77.5%，绑定农户4.7万户，其中云闪付有效用户2.5万户，云闪付农户拓展率31.3%，交易笔数9万笔，交易金额23.12亿元。

2.山东推广情况

2020年，利用寿光模式推广成功案例，借助山东省农村信用社联合社推广机制，以及山东银联商务县域本地化优势，山东银联相继在济南、淄博、枣庄、烟台、潍坊、济宁、临沂、德州、聊城和滨州等10个地级市推广应用了银联产销服务平台。截止2021年8月，山东拓展新型农业经营主体1618户，绑定农户4.84万户，交易笔数11.81万笔，交易金额35.22亿元。

乡村兴则国家兴。下一步，山东银联将在各级政府和人民银行的指导下，充分发挥省内支付产业的平台和枢纽作用，与各方紧密联动，积极运用金融科技破解金融服务乡村振兴的工作难题，让安全规范、便捷高效、低成本、多元化的支付服务尽早惠及更多三农主体，助力乡村振兴事业更上一层楼。

（栏目编辑：马俊）