起底八家LPR报价新增银行：资产质量较好、服务小微成果突出

8月17日，央行正式宣布改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制。其中改革措施包括扩大报价行范围，在原有的10家全国性银行基础上增加城市商业银行、农村商业银行、外资银行和民营银行各2家，扩大到18家。

21世纪经济报道记者从全国银行间同业拆借中心查询的披露信息显示，这8家银行分别为西安银行、台州银行、上海农商银行、顺德农商行、渣打中国、花旗银行、深圳前海微众银行、浙江网商银行。

“从如今的18家报价行来看，目前参与报价的银行已囊括目前市场上绝大多数银行类型，并在地域方面也有较强的代表性。既有全国性国有大行、股份行，也有华南地区、华东地区、东南地区、西部地区的城商行、农商行，还包括外资银行、以网上业务为主的民营银行等。”天风证券银行业首席分析师廖志明表示，“本次新增加的报价行也都是在同类型银行中贷款市场影响力较大、贷款定价能力较强、服务小微企业效果较好的中小银行，能够有效增强LPR的代表性，未来可能还会有更多的银行被纳入报价行。”

中国人民银行调查统计司原司长盛松成近期也发文表示，MLF的交易对手方主要是国有大行和股份制银行，不在名单的中小银行很难参考MLF利率，为定价带来难度，未来是否需要进一步扩大交易商范围值得探讨。

此外，21世纪经济报道记者梳理这新增的8家报价行年报发现，这8家报价行都属于资产质量状况较好、服务小微民营企业效果突出的银行。

西安银行（600928，＋0.27，+4.15%）

作为今年才上市的西部地区城市商业银行，西安银行于今年3月1日登陆上交所主板，成为西北地区首家A股上市银行。

西安银行最新披露2019年半年度业绩快报显示，截至2019年6月末，西安银行总资产2571.27亿元，较年初增长5.60%；上半年实现营收33.92亿元，较上年同期增长26.76%；利润总额达16.17亿元，较上年同期增长8.52%。此外，西安银行资产质量方面也有所好转，截至今年6月末不良贷款率为1.19%，较年初下降0.01个百分点，也是上市城商行中资产质量表现较优的银行之一。

此外，西安银行2018年年报显示，报告期内本公司持续推进小微业务的发展，提升客群细分能力，优化资 产业务结构，助推小微金融发展模式转型提升。截止报告期末，本公司小微企业 贷款 243.10 亿元，较上年末增加 43.41 亿元，增幅 21.74%，小微企业贷款客户数4804户，全年累计新增发放小微企业贷款 142.84 亿元。 

台州银行

浙江省中小民营企业广布，一直是国内小微金融需求和金融服务的高地，位于浙江省台州市的台州银行，成立以来一直专注于服务小微、民营企业。截至2018年8月末，台州银行资产总额1831.64亿元，各项存款余额为1386.57亿元，各项贷款余额为1179.93亿元，不良贷款率为0.72%。户均贷款额度36.81万元，其中100万元以下的贷款户数占比93.95%，金额占比51.91%。

此前，台州银行行长黄军民接受21世纪经济报道记者专访时表示，目前小微企业客户、个体工商户、“三农”成为台州银行主动的市场战略选择。在服务小微企业方面，台州银行一是坚持不打价格战，靠服务赢得客户的信任；二是精细化管理成本控制，三是做好风控，不良低，坏账冲销小，综合起来效益就比较好。（详见“专访台州银行行长黄军民： 做“小”也能做大 警惕过度授信”）。

另值得注意的，台州银行服务小微企业的经验也被写入了央行、银保监会编写的《中国小微企业金融服务报告(2018)》，报告表示浙江台州银行打造百姓家门口的“金融便利店”，建立客户移动工作站，上门提供一站式服务；80%的网点分布在城郊结合部、乡镇、村居，建立客户移动工作站，上门提供一站式服务。同时，台州银行还创新推出信用贷、快易贷等产品，贷款金额最高300万元。截至2018年末，全行信用贷款和保证贷款余额占比近80%。

上海农村商业银行

上海农商行2018年报显示，截至2018年末，该行资产规模达8129亿元，比年初增长365亿元，增幅4.7%。自营贷款平均利率4.53%，存款平均利率1.78%。银保监口径不良贷款余额38.70亿元，比年初减少0.41亿元；不良贷款率0.97%，比年初下降0.11个百分点。资本充足率15.75%，贷款拨备覆盖率370.84%，拨贷比3.59%，均高于监管分层监测预警目标值。

在服务小微方面，该行董事长徐力在2018年年报致辞中表示，2018年上海农商行加快零售、小微、科技金融发展步伐,扩大“三农” 服务覆盖面，以践行普惠金融为己任,强化顶层设计、加大政策扶持、持续让利客户、优化营商环境,不断提升小微、“三农”服务质效，全面完成银保监小微企业“两增两控”“三个不低于”监管要求，达到人民银行普惠金融定向降准“第二档”考核标准。

顺德农村商业银行

顺德农商银行是广东省首批三家成功改制的农商银行之一，并于2018年获得了首家县域资金运营中心牌照，也是全国最大的县域法人金融机构和全国第十大农商行。2018年报显示，该行2018年总资产达3010.98亿元，不良贷款率 1.26%, 比上年末下降 0.43 个百分点，全年新增各项贷款99.95亿元，主要投向民营企业、小微企业等普惠金融领域，至2018年末，该行民营企业贷款余额 724 亿元, 占企业贷款 96%，占据融资规模的绝对份额。 

在服务小微方面，至2018年末，该行小微企业贷款余额522.41亿元，比年初增加38.74亿元，增速为8.01%，高于各项贷款增速。其中，单户授信1000万元及以下的小微企业100.27亿元，比年初增加9.25亿元，增速为10.15%，涉及户数6303户，比年初增加1978户，小微企业贷款达到“两增两控”的监管要求。

此外，5月23日，广东银保监局批复同意顺德农商行境内首次发行A股股票并上市。

网商银行

网商银行同样位于小微、民营实体经济发达的浙江省，也是中国首批试点的民营银行之一，于2015年6月25日正式开业。据网商银行介绍，网商银行将普惠金融作为自身的使命，希望利用互联网的技术、数据和渠道创新，来帮助解决小微企业融资难融资贵、农村金融服务匮乏等问题，促进实体经济发展。其定位为网商首选的金融服务商、互联网银行的探索者和普惠金融的实践者，为小微企业、大众消费者、农村经营者与农户、中小金融机构提供服务。

网商银行发布的2018年年报显示，截至2018年末，网商银行资产总额959亿元，负债总额905亿元，所有者权益53.7亿元，年末资本充足率12.1%，不良贷款率1.3%，各项指标基本符合监管要求，并在国内同业中处于较好水平。截至2018年末，网商银行累计服务小微企业和小微经营者客户1227万户，户均余额2.6万元。此外，年报中还透露，网商银行目标在未来三年内雨1000家机构共同服务3000晚小微经营者。

网商银行相关负责人表示，网商银行将积极响应央行措施，参与完善LPR形成机制，并且加强对有订单，有信用企业的贷款支持，服务实体经济。

微众银行

微众银行位于深圳市，是国内首家开业的民营银行，于2014年12月获得由深圳银监局颁发的金融许可证。

截至2018年末，微众银行资产达2200亿元，比去年年初增长169%，其中，管理贷款余额超过3000亿元，表内各项贷款余额1198亿元，比年初增长151%。2017年和2018年的不良贷款率分别控制在0.64%和0.51%。微众银行在2018年年报中指出，我们坚持“可持续的既普且惠”，优化定价、让利客户，新发放贷款平均利率下降近1个百分点、其中小微企业下降超过2个百分点。 

花旗银行（中国）

花旗银行（中国）披露的2018年年报显示，截至2018年末，花旗中国资产总计约为1742亿元，营业收入为64.6亿元，净利润为25.5亿元，不良贷款余额占全部贷款余额的比例不到 1% ，2018年实际不良贷款率为0.5%，资产质量情况较好。

此外，花旗银行（中国）也在积极贯彻国家产业结构调整政策和银监会“三个办法一个指引”的要求，深入开拓支持中小微企业的信贷业务发展， 提供更加灵活、有效、便捷的融资渠道和融资流程。

2018年年报显示，花旗中国主要从两个方面全力推进中小微企业金融业务。一是提升服务创新力度，为企业提供全面金融服务，为其提供最佳的金融解决方案，帮助其提高资金运作效率，提升竞争能力；二是深入落实利率风 险定价、独立核算、贷款审批、激励约束、人员培训、违约信息通报等“六项机制”建设，维持对中小微企业业务条线的管理建设和资源配置力度，从而为中小微企业提供更为及时有效的融资服务。

另一方面，据花旗银行（中国）官方网站介绍，花旗中国考虑到国内发展中地区对信贷服务存在强烈的需求，花旗是国内首家创立贷款公司模式的外资银行。花旗信贷将提供抵押及无抵押贷款，以满足当地群众未被充分满足的贷款需求，让贷款更加便捷，从而支持当地经济发展。

渣打银行（中国）

渣打银行（中国）公布的2018年年报显示，2018年渣打中国营业收入同比增长 22%至人民币 65.6 亿元， 其中利息净收入和非息收入均录得两位数增长，全年实现营业利润24.7亿元，同比增长 41%。 在资产质量方面，截至2018年12月31日，监管口径的不良贷款率为0.98%，同比上升19基点(2017年 12月31日：0.79%），但仍然维持较低水平。

（编辑：曾芳）