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听众爆料，从今年10月份开始，在一家叫上海麦子金服的P2P平台投资的本金和利息无法兑现。麦子金服回应，由于互联网金融监管的“三降”要求，公司暂停发布新标，出借人按照原借款协议正常回收对应债权。目前，麦子金服向出借人提出三种回款方案，但出借人多有顾虑，难以接受。《天天315》今天聚焦：保障自身权益，P2P出借人需要把握的关键词。

麦子金服突然无法兑付本金和利息

P2P网贷行业在今年可谓经历了一轮大整合，截至10月末，全国在线运营机构有427家，较去年末降低60%，借贷余额下降50%，出借人数下降55%。这三个下降的指标，也被称为P2P“三降”。在多地取缔和清退P2P平台之际，对于爆雷的平台所涉及的出借人而言，他们最关心的，莫过于自己出借的资金如何得到保障？

听众阮女士从2014年开始，在一家叫上海麦子金服的P2P平台进行投资。总投资金额25万元。最初的年化收益率高达8%。但在今年10月3号，她想把一笔到期的本金和利息取出的时候，发现无法取现。

随后阮女士了解到，麦子金服向所有的出借人发布了公告，由于P2P行业的“三降”要求。公司的运营出现了一些问题，所以无法正常为出借人回款。

麦子金服拿出三种方案，出借人左右为难

阮女士说，目前，麦子金服向出借人提出了三种回款方案。但多数出借人不明白方案中的的专业术语和法律关系，对于债权转让也有很大的顾虑。

麦子金服网站显示：目前的回款方案是为了帮助出借人快速回款，提供的一项法律催收服务。出借人先把债权转让到资管公司，资管公司通过法院诉讼和仲裁院仲裁进行批量法律催收，这样可以极大程度地减少诉讼成本，加快诉讼或仲裁速度，帮助出借人快速回款。

不过，麦子金服客服部门向出借人表示，出借人必须自己承担投资风险，即便三年后公司也不能保证一定会归还本金。

律师建议：

接受回款方案的前提是要转让债权，这样做对出借人意味着什么？麦子金服称，公司自有资管公司也在试行协议转让方案，通过合并债权后向法院起诉帮助出借人回款。合并债权对于出借人的影响是什么？P2P网贷平台的出借人在维护自己权益时，应该弄懂哪些关键词？

北京潮阳律师事务所律师胡钢：债权转让会让原有的借贷关系发生很大的变化。包括本金、利息这种约定会发生变化。在这种情况下，相关投资人要非常的审慎。建议出借人可以组成出借人委员会，才有可能和网络借贷平台进行对等沟通。

今年9月2日，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，对于网贷平台打击恶意逃废债行为构成实质性的利好。一方面，P2P全面纳入征信，网贷借款人的负债情况和信用记录都会在系统中呈现，多头借贷、逃废债等行为将无所遁形，大幅提升行业的信贷风控水平。另一方面，跨部门联合惩戒机制的建立，将大大提升借款人失信成本，有效保护出借人权益，对防范网贷领域乃至整个金融行业的风险、优化完善社会征信体系建设都将起到积极作用。

对于陷入窘境的P2P网贷平台出借人，北京中简律师事务所律师胡晓给出建议：发现投资平台可能存在问题时，要立即进行证据的搜集整理，对系统内的重要信息截图保存，比如像投资合同以及电子签名、充值记录、投资交易记录;以及平台授权协议、网站服务协议以及投资协议等等。合理判断，平台到底是属于合规经营前提下的正常逾期，还是问题平台。如果是正常逾期，大家一定要注意，p2p绝对不是投资理财，保本保收益的想法是不可取的，因此，在出现逾期时首先考虑快速收回本金的方案。如果对于投资标的充满了信心，当然可以继续等待，但此时就要想一想是不是有接受最终大幅度亏损的风险。​​​​