好久都没写关于“防癌医疗险”的评测了。这是为什么呢？
因为没出好的呗！
的确，自从支付宝的好医保祭出来一款“6年保证续保”的防癌医疗险后，再无保险公司争锋。
时隔大半年，同为大型保险集团公司的“阳光保险”坐不住了，直接对标“好医保”出了一款「神农癌症医疗险」。
今天我们就来看看它们之间的高下对决。
防癌医疗险和重疾险的区别
交待产品前，再简单说下“防癌医疗险”和“重疾险”的区别。
两类产品，谁更优呢？不能比！
就如同问西瓜和冬瓜，谁更好吃一样，根本不是一个类型的产品，没办法搁在一起比较。
一般了解“健康险”产品，就问3个问题：
——管什么？怎么管？管多少？
防癌医疗险：
- 管什么：只管医院内发生的癌症治疗费用，区分住院和门急诊。
- 怎么管：先自己花钱，然后拿票报销，部分产品支持保险公司垫付。
- 管多少：最高报销金额不超过疾病治疗花费，保额以产品上限为准。
重疾险：
- 管什么：本质是补偿因重疾无法工作而导致的收入损失，包括医院外的各种必须开销，比如贷款、生活费、子女抚养教育等。
- 怎么管：确诊重疾后，一次性赔偿保险金，由被保险人自由支配。
- 管多少：赔多少由购买的保额决定，不同公司、多个产品可累加赔付。
所以，两类产品，区别是非常大的：
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保障范围不同：一个只管癌症，还得是医院内发生的费用，一个是管所有重疾，医院内外无限制。
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赔偿方式不同：一个是先花钱后报销，一个是确诊后一次性赔偿。
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赔付金额不同：一个是最高不超过医疗花费，一个是买多少赔多少。
应该说，“重疾险”和“医疗险”是相互补充、搭配的关系，不存在谁好谁差的比较，希望大家不要混为一谈。
顺便说下，“防癌医疗险”和常见的“百万医疗险”之间的关系。
百万医疗险，是不限定意外还是某种具体疾病的，只要是住院内符合责任都可以赔付。
防癌医疗险，限定为因癌症住院后发生的费用可以赔付。
所以，百万医疗险是包含防癌医疗险的。
如果能买百万医疗险，就优先买，不能买的，再用防癌医疗险兜底。
产品怎么样？
话不再多说，直接看看产品责任：
（点击查看清晰大图）
单起一行说结论：
对比来看，两款产品的形态真是非常的接近，阳光「神农癌症医疗险」略优，且价格优势明显：首年费率是「好医保·癌症医疗险」的87折左右，续年费率是92折左右。
因此，如果购买6年期保证续保的防癌医疗险，目前阳光「神农癌症医疗险」是首选产品。
白话说下具体保障内容和规则：
1.癌症门急诊
确诊恶性肿瘤或原位癌住院治疗，那么住院前30天和出院后30天内的，与这次癌症相关的门急诊费用可以报销。
这项责任，「神农癌症医疗险」和「好医保·癌症医疗险」表现一样。
2.癌症住院
恶性肿瘤和原位癌住院期间实际发生的床位费、重症监护室床位费、膳食费、药品费、材料费、医生费（诊疗费）、治疗费、护理费、检查化验费、手术费用和器官移植费。
这项责任中，「好医保·癌症医疗险」比「神农癌症医疗险」多了“救护车使用费”和“加床费”。虽然都不是大花销，但考虑的更周全一些。
3.特殊门诊
就是包括治疗癌症所需的“门诊手术”以及“放疗、化疗、免疫疗法、内分泌疗法、靶向疗法”和器官移植后的门诊抗排异治疗费用。
这项责任，两个产品是一致的。
4.院外靶向药
这也是该产品的亮点之处：购买阳光「神农6年期癌症医疗险」会同时赠送阳光「百草抗癌特药保」。
这个「百草抗癌特药保」是专门解决医院外肿瘤特效药费用问题的。
可能有朋友多少了解过，虽然目前不少肿瘤靶向药都加入了国家医保的清单，这是缓解高昂药费的切实之举。
但目前实际情况是，医院的药房储备远远不足，面临着“无药可吃”的境地，且短时间内很难缓解。
所以，很多特效的肿瘤靶向药物，都需要患者自己去医院外购置，费用高企。
所以，目前市场上才会有这类专门针对院外购置肿瘤特效药的医疗保险。
这款「百草抗癌特药保」目前支持的14种肿瘤特效药（即小分子靶向药物和大分子单克隆抗体类药物）：
大致的使用流程是：
医院开出特药处方→提交购药申请→药品处方审核→通过后送药上门或自取
这次阳光保险也是联合了上市公司九州通医药集团旗下的“好药师”连锁大药房为客户提供购药服务。
我去看了下好药师的官网（http://www.ehaoyao.com/），药品确实够丰富，目前支持2000多个城市的送药上门服务。
5.恶性肿瘤确诊金
确诊恶性肿瘤后，一次性赔偿的保险金。
这项责任，只有阳光「神农癌症医疗险」有，赔付1万元，算是一个前期医疗费的提前补偿。
这个额度先别管多少吧，至少是有的。不但没有免赔额，还给钱，也算是良心了。
6.恶性肿瘤豁免保费
确诊恶性肿瘤后，保证续保期内剩余各期的保费就不用再交了，但是合同依然有效。
注意，6年保证续保期一过，后面如果再想投保这个产品，还是要重新缴费的。
当然，保证续保期后能否让已经罹患癌症的人继续投保，这需要保险公司审核了。
7.保证续保权
6年的保证续保权。
也就是说买了产品后6年内，这个产品停不停售、变不变费率、改不改条款，都跟你无关。
而且即使得了其它疾病或者罹患了癌症，也照样可以续保。
但是过了6年后，就不一样了：
- 如果产品没停售，被保险人也没患癌症，那继续续保的可能性比较大。
- 如果产品停售了，或者罹患了癌症等，那续保的可能性比较小。
目前市场上，防癌医疗险中带有6年保证续保的产品只有这两款。
总结来讲：
阳光「神农癌症医疗险」产品责任肯定是目前同类中最优的。在价格上，也出乎了我的意料。
比超级流量平台支付宝款的「好医保·防癌医疗险」还要便宜，首年费率大概只有87折左右。
医疗险我也说过，光拼价格是不行的。
价格不合理，兜不住赔付，最后被迫停售的也屡有发生。最后受损失的还是消费者。
所以，公司运营经验和背景也很重要，这是有别于重疾险、寿险一类给付型产品的很大区别。
因为医疗险受未来社保政策、医疗技术、经济发展等影响比较大，所以如果公司有相当的实力和经验，会更有利于产品的可持续性。
目前「神农癌症医疗险」和「百草抗癌特药保」均出自阳光保险，一家中国500强的企业，在全国29个省、市、自治区都设有分支机构。
阳光保险也是传统保险大公司的代表之一，能出这样责任和这样价格的保证续保医疗产品，也是一种革新自我的表现。
所以，大公司都表态了，我们还顾虑什么呢？
