文章原创者为毕丹丹 登载于上海金融报 法律意见提供人 高同武律师载于微博
继长租公寓“爆雷”事件后，10月中旬，运营长达21年、在全国62城拥有近154家店的知名培训机构韦博英语资金链突然断裂，多地门店关闭，相关负责人“跑路”，留下付费学员安置、欠薪员工安置等一系列问题。而且，浦发银行、招商银行等多家金融机构也牵涉其中。此前，21世纪教育研究院副院长熊丙奇表示，教育培训机构，包括早教机构破产、倒闭、卷款而逃这类新闻，近年来高频次出现，舆论将这归为教育培训机构的乱象，但这并非教育培训机构独有的问题，而是涉及预付款经营模式的所有经营性机构的共同问题。
多家金融机构身陷其中
据报道，韦博英语在国庆假期前后，北京、上海、成都、太原、杭州、苏州等全国多地分校，以装修、封楼等名义停课，节后则直接人去楼空，并有大批员工离职。韦博英语课程售卖方出现违约，学员在课程不能继续进行情况下，要求退还学费，仅上海退款学员就超过8000人，退费款项过亿元。如果以全国规模看，款项和涉及学员更多。
近日，《上海金融报》记者来到韦博英语在上海嘉定区塔城路的教学点，发现其大门紧闭，但前台的两部电脑仍未搬离。此外，门上还贴有学员公告和公司公告。其中，学员公告称公司正在持续推进将学员未完成课程转至其他机构，学员可持相关文件前往指定地点办理转学。
10月12日凌晨，韦博英语创始人高卫宇发布公开信回应风波，承认由于经营失败，资金链断裂导致了目前局面。不过，关于如何处理学员退费等问题，高卫宇并未在文中提及。
一直以来，教育培训机构有全额支付和分期付款两种付款模式。根据央视报道，约有八成的学员采用分期贷款形式参加韦博英语培训。
据了解，涉及韦博英语贷款的有银行、消费金融公司和互联网金融公司三类机构，包括招商银行、广发银行、浦发银行、招联消费金融、度小满金融和京东数科等。
据悉，上海金融监管部门已经窗口指导辖区内涉事银行妥善处置韦博英语学员贷款事宜，未偿还造成逾期者信用纪录暂时不向央行征信上传。
近日，有学员指出，已经收到浦发银行电话通知，可以在短期内既不用还款，更不会逾期上征信纪录。
不过，京东数科、度小满金融等方面的态度却比较“一本正经”。度小满金融相关人士表示，用户如果突遭关店停课，利息不用归还，但剩余贷款的本金还需归还。
预付款模式令人诟病
业内专家认为，韦博英语这类教育机构跑路的源头主要在于预付款模式，在机构先收费再履行义务的前提下，机构是否履行义务以及如何履行，全凭信誉，加之缺乏严厉监管，机构一旦出现问题，随时都可能携款跑路。
“预付款模式的全称是预付款消费模式，指的是消费者向经营者预先支付一定款项办理预付凭证，并凭预付凭证在未来一定时间内，按照约定多次获取商品或者服务的一种新型消费方式。简单来说，就是消费者基于对商家的信赖，预先付费，然后提前消费商家提供的服务和产品。”上海社科院法学研究所研究员涂龙科告诉《上海金融报》记者。
“如果韦博英语的学员选择贷款，就需要签署两份合同。一份是与韦博英语之间的课程合同，另一份是与贷款机构的贷款合同。在贷款合同签署后，贷款机构会将学员学费一次性付给韦博英语，后期，学员需要定期向贷款机构偿还欠款。”韦博英语前教职人员王先生对《上海金融报》记者表示，今年8月份，该机构对每位老师提出了1万元的指标考核要求，让老师们劝说更多学员续费，这种情况以往从未出现。
据记者了解，近年来不少教育培训机构纷纷向互联网金融行业“取经”，让学员以贷款方式提前缴纳费用。这样，培训机构可以从贷款平台那里拿到整笔资金。而一旦机构“跑路”，学员则要持续背负分期还贷的压力。
“我之前在英孚英语购买了‘高效经典’课程，上课时间跨度为2年半，通过中银消费金融公司贷款30160元，一次性都付给了英孚。”英孚前学员邓先生告诉《上海金融报》记者。
事实上，预付款模式除了存在于培训机构外，也存在于租房市场。目前一些长租公寓，也在和第三方金融机构合作，为租客发放租房贷款。具体来看，租客利用个人信用向第三方机构申请贷款，一次性付清整年租金。然而，这笔钱被长租公寓收入囊中后，却按月、按季等周期支付给房东。这意味着，长租公寓将在一定时间内占用大量预付款。如果这部分资金得不到有效监管，一旦长租公寓平台“爆雷”，出现资金链断裂等情况，房东、租客及贷款公司三方都有面临损失的可能。
“预付费模式看起来对商家和消费者是‘双赢’，能够使商家从市场上回笼资金和锁定客户。同时，提升消费者消费体验。但实际上这种模式并非‘明明白白’‘货真价实’，有的甚至暗藏陷阱，让消费者陷于被动境地，无法预知商家在经营中的变故和服务中可能出现的问题。一旦遇到欺诈、侵权行为，消费者难以及时挽回损失。”涂龙科表示。
需进一步加大监管力度
针对预付款消费的相关规定明确出现在《消费者权益保护法》第53条：“经营者以预收款方式提供商品或者服务的，应当按照约定提供。未按照约定提供的，应当按照消费者的要求履行约定或者退回预付款；并应当承担预付款的利息、消费者必须支付的合理费用。”
对于类似韦博英语教育培训行业的规定，2018年国务院办公厅印发了《关于规范校外培训机构发展的意见》，指出校外培训机构要严格执行国家关于财务与资产管理的规定，收费时段与教学安排应协调一致，不得一次性收取时间跨度超过3个月的费用。
而且，针对教育机构预付款风险问题，许多地方政府部门已经作出了不少努力。上海、扬州、南通等地都设置了风险金制度，细化了教育机构的监管规则。2015年上海市教委、市人社局等9部门联合印发的《上海市教育培训机构学杂费收缴和使用管理规定》通知中，明确要求开办教育培训机构要在银行专用账户中存入“保障金”，保障在经营出现风险后用户、员工的权益；新设立教培机构的学习保障资金缴存金额应不少于开办资金的10%，且经营一年以上的不少于上一年度学杂费收入总额的10%，最低不得少于10万元。
涂龙科认为：“预付款模式以消费者对商家授信为基础，商业信用十分重要。政府监管部门可以联合相关行业协会、有资质的信用评估机构等多方力量，提高培训行业的准入门槛。在准予注册之前对其注册资金、经营规模、经营资质、信用记录等进行严格审查，为消费者提供判断依据。另外，贷款机构在提供贷款时，应严格审查培训机构资金；对采取预付款消费模式的培训机构可收取一定保证金。”
“预付式消费一直是维权热点，目前又大量出现预付式消费与金融信贷捆绑叠加侵害消费者权益的问题，导致消费者享受不到服务的同时，还需继续偿还金融贷款，消费者权益受到严重损害。监管部门应进一步出台有关降低预付款风险的相关规定，规范金融信贷在这一领域的使用。同时，建立第三方监管制度和保证金担保制度等，强化企业诚信管理。”北京市盈科律师事务所刑事法律事务部主任高同武对《上海金融报》记者表示。
消费者如何维权
面对培训机构“爆雷”，学员该如何防范风险？又有哪些途径可以维护自身权益？
“预付款模式下教育培训机构‘跑路’，基本可归类为几种情形：一是经营不善。随着培训租金和人力成本不断提升，机构无力提供后续培训。二是挪用资金投资失败。教育培训行业现金流充沛，因此成为挪用资金的高发领域，一旦投资失败，后续培训就会失去资金支持，可能涉嫌挪用资金罪。三是非法集资。部分培训机构一开始就以收取预付款后‘跑路’为目标，没有实际开展教育培训经营的计划，可能涉嫌非法吸收公众存款罪或集资诈骗罪。”高同武建议消费者，出现第一种情形，应及时向消费者协会投诉或向人民法院提起民事诉讼；出现后几种情形，需及时向公安机关报案，追究其刑事责任。
“学员要树立维权意识，提高维权能力。一方面，选择规模较大、口碑较好、经营状况不错的培训机构。在和机构签订正式书面合同时，要仔细阅读合同条款，注意是否存在限制性规定等。另一方面，尽量避免一次性投入过多资金，注意保留合同、发票等证据。”涂龙科进一步指出，一旦培训机构“爆雷”，学员要及时向消费者协会或工商部门投诉，采取措施挽回损失。另外，如果存在韦博英语的相关工作人员明知公司资金断裂，门店准备关闭，不可能再继续提供培训服务，但却在门店关闭前一段时间拼命忽悠学员交钱学习，然后卷钱跑路的情况，相关人员或涉嫌诈骗罪，可以依据《合同法》《消费者权益保护法》等规定向法院提起诉讼，维护自身权益。
