下半年以来,小编去银行办理业务时,经常被工作人员推荐保险产品。似乎,在理财产品收益率走低的背景下,银行的策略逐渐转变成了“淡化理财、力荐保险”。
上周去小区不远的一家大型股份制银行,想看看银行理财产品,工作人员并未对理财品做过多介绍,而是重点建议了年金险产品,称目前有大约20款可以购买。
淡化理财,主推年金险产品
据调查,近期不少银行理财经理减少了理财产品的推销,转而推荐银行代销的保险产品。其中,年金类产品获得最多推荐,预定利率4.025%的产品即将退市,成为了银行吸引客户的重要信息。
北京海淀区某银行网点的理财经理表示:“现在理财产品的收益下降,保险产品收益相对较高,预定利率4.025%的年金产品马上就要停售了,现在配置保险正合适。
停售源于今年8月,银保监会印发的《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》:
对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金,将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的较小者。
也就是说,预定利率4.025%的年金险,未来原则上不能再做备案,存续的产品也卖不了多久,未来都是3.5%预定利率。这也成为了很多银行和保险公司促销的手段。
不过,即便是4.025%利率的产品,对保险公司来说也处于较高水平,在利率下行的大背景下,未来产品定价利率大概率也会有所下降。
整体来看,代销保险确实成为了商业银行创收的重要手段。工商银行半年报显示,上半年代销保险业务规模大幅提升,代理销售个人保险954亿元。对比来看,去年同期工行代销个人保险保费为435亿元,今年同比增长119.31%。
农业银行虽然没有披露具体数据,但在半年报中明确表示,今年上半年在银保市场领域,其代理保险手续费收入位居四大行(工、农、中、建)之首,中长期保障型产品占比持续提升。
中国银行则表示,集团实现代理保险手续费及佣金净收入505.64亿元,同比增加23.76亿元,增长4.93%,在营业收入中的占比为18.27%。
买年金险划算吗?
有业内人士表示,现在银行理财打破刚性兑付、不再保本保息,高风险如股票、基金很多人也不敢买,相比之下,保险公司的年金产品更安全可靠,并且长期承诺正收益且为复利计息,可以用来满足教育、婚嫁、养老甚至创业等不同方面的需求。
以投资50万元本金、投资期限15年为例,某银行理财经理算了一笔账。
若购买年金保险后按预定利率3.5%计算,到期后本息总额为83.76744万元,其中投资收益为33.76744万元。在利率下行趋势下,银行理财产品收益率还可能下降,因此,长期限锁定收益的年金产品优势更加明显。
另外,根据保监会的规定,年金保险具备保单贷款功能,最高可贷款80%的保单现金价值,可以缓解资金周转不灵的尴尬局面,而且贷款期间保单利益仍有效,灵活盘活资金。
不过,年金险的绝对利率并不算太高,要享受复利的话需要十几年甚至更长的时间去滚存本息。除非您是完全的风险厌恶型,否则不建议把大部分资金投入到年金险中,适当配置基金这种权益类产品,丰富家庭的投资组合,才能获得稳定又相对可观的收益。