“韦博英语疑似失联”警示教育分期：机构即刻断贷，但学员还得还贷款

教育分期再出风险事件。

近期，多家媒体报道称，成立20余年的老牌培训机构韦博英语疑似大量关店，“跑路”“破产”传闻不断。

10月10日，韦博英语北京办公室张贴有一份未有日期和印章的《关于学员安置预案的进展通告》。该通告称，北京韦博因持续经营不善和严重亏损，导致校区运营和教学服务无法正常进行。学员可以到校登记退费。该公司正在尝试吸收新的投资者（甚至是学员）加入并注入资金、债转股、与房东商务洽谈等。记者无法证实该通告的真实性，媒体报道称其预留工作人员的联系方式也无法打通。

韦博英语号称在全国60多个城市设立150多家中心，创始人兼CEO为高卫宇。据天眼查数据，高卫宇目前担任4家公司担任股东，其中2家为吊销状态，他还有90家企业的实际控制权。其中，高卫宇持有上海韦博38.3%股份。上海韦博拥有淮安韦博、南通韦博等多家韦博外语培训、文化交流等子公司。

其中，部分韦博英语学员投诉，报名时被诱导签署2-4万元不等贷款协议，资金提供方包括交通银行分期贷款、广发银行分期贷款、招联消费金融、百度有钱花和京东白条等。

上述金融机构中，10月10日，广发银行回应21世纪经济报道记者查询时表示，关注到近日媒体对韦博英语的报道，目前已暂停了韦博英语的分期业务。

10月11日，京东（JD.O）旗下京东金融回应记者称，白条分期是用户可选择的多种支付方式中的一种，目前京东金融与韦博英语相关业务均已下线。京东金融第一时间已与韦博英语协调沟通，督促对其相关学员进行妥善处理，已成立专项团队关注韦博英语后续解决方案。

同日，由招商银行（600036.SH、3968.HK）和中国联通（600050.SH、0762.HK）合资设立的招联消费金融回应称，目前，招联消费金融与韦博英语合作业务占比较小，不影响公司正常业务。就近期网络报道教育培训机构韦博英语一事，该司与韦博英语进行多次沟通。北京韦博英语已就此事发布了《关于学员安置预案的进展通告》，其中对客户希望复课、希望退费等情形做了详细说明。招联将积极督促并协助韦博英语对与该司有关的学员进行妥善处理，全力协助客户维护合法权益。另外，京东旗下的京东金融对此未予回应。

广发银行信用卡则表示，已第一时间跟韦博英语进行沟通，要求妥善处理，保障相关学员的合法权益。若韦博未能妥善处理，学员在向工商、市场监督等部门投诉商家过程中需要提供广发银行相关支付凭证，将全力配合。

百度公司（BIDU.O）旗下的度小满金融客服回应称，“有钱花”教育分期与学员是独立的借贷关系。因是独立借贷关系，为避免影响征信，建议按时还款。京东金融客服也回应称，需按京东白条账期进行按时还款，避免个人征信出现记录。 

教育分期机构措手不及 

作为消费金融的业务之一，教育分期曾被视为风险较低的优质资产。部分银行信用卡、度小满金融等曾大手笔押注教育分期，特别是与语言培训机构合作开展学费分期业务。

有银行人士指出，教育类分期业务发展的风险管控，一般是关注培训机构的固定资产投资、现金流等情况，重点监控交易真实性问题。

不过，教育服务的主观感受性较高，即便在机构不恶意欺诈的情况下，消费者对于培训效果的不满也容易引发退款纠纷，导致还贷意愿降低。

若出现类似“韦博英语疑似失联”的风险事件，则对原意缓解一次性付款的经济负担的学员而言，既面临可能“无学可上”的尴尬境地，又要被迫支付剩余分期贷款。

这一风险事件让教育分期机构措手不及。

对于客户而言，贷款要“上征信，学费是否能返还尚且不知，但贷款还是要偿还的。

百度有钱花称，按照协议约定，若要撤销贷款需求，需要贷款人和培训机构解除培训协议，先办理退课服务，后办理退贷服务，教育机构同意退课申请后，并将剩余培训费用返还给百度有钱花，其收到款项后核销借据。另外一个途径时，通过线下方式向培训机构直接索要课程的剩余培训费用，拿到费用后在有钱花还款。

京东金融客服也表示，若要取消贷款，需要学员先与韦博进行协商退款，在协商期间先按照白条账期进行按时还款，韦博同意并退款资金到账后，京东会处理，后续此账单无需学员再进行处理。

拷问教育分期模式 

“韦博英语疑似失联”事件突然发生后，为教育学费分期敲响了警钟。

实际上，教育分期基本上就是学费分期，无论是对于韦博英语、华尔街英语等语言类培训机构，还是对于当下大火的K12基础教育，教育分期存在的逻辑基础是学员需一次性缴纳学费。

而教育分期模式与租房分期类似，教育分期也是由金融机构一次性将学费贷款支付给培训机构，再由贷款申请人（同时也是培训机构学员）向金融机构分期还款。

在商业模式上，对于银行而言，广发银行信用卡表示，分期还款是信用卡常见的一项金融业务，为持卡人消费带来便利。无论持卡人购买商品的时候选择全额支付还是分期，银行都是在交易发生的当下全额支付给了商家。在这个过程中，银行为双方的交易提供金融服务，而非担保服务。

招联消费金融表示，坚持开展正规的教育分期业务，对商户合作有着严格规范管理。分期支付产品为客户在商户多种消费支付方式中选择的一种，类似选择信用卡支付。

百度有钱花客户回应称，借贷关系成立后，按照借款协议的约定，将该笔培训费用一次性支付给培训机构。

培训到底要收多少？政策上对此已有明确限制，但标准为按课时收取费用。

7月12日，教育部等六部门发布《关于规范校外线上培训的实施意见》。该意见明确指出“有的培训预付费过高、合理退费难，用户消费风险大。”

教育部等部门要求，校外培训机构收费时段与教学安排应协调一致，收取的预付资金总规模应当与服务能力相匹配，严禁超出服务能力收取预付资金，预付资金只能用于教育培训业务，不得用于其他投资，保障资金安全。

教育部等部门规定的标准是，“按课时收费的，每科不得一次性收取超过60课时的费用；按培训周期收费的，不得一次性收取时间跨度超过3个月的费用。”

教育分期这一块蛋糕，到底是蜜糖，还是毒药？

若说蜜糖，今年赴美上市的美联国际教育集团2018年营收为14.24亿元，该公司主要从事雅思的线下英语培训。美联与度小满金融合作，让学生贷款分期6-24个月支付学费；2018年，美联国际约43.5%的学生是使用分期贷款，分期贷款为其带来42.2%的毛收入。

今年5月，独立运营满一年的度小满金融发布数据，信贷可授信用户达到3.3亿，累计放贷总额超过3800亿元，教育分期业务上，度小满已经累计提供超过230亿元的贷款，超200万人。其中40%以上用户来自农村，15%来自国家级贫困县，超80万用户是大专以下学历。2018年12月，度小满金融还首次将教育分期资产单独打包成资产支持专项计划。

京东金融有三款消费信贷产品，除京东白条和金条，还有租房、教育等场景分期。其中，截至去年6月末，白条余额320.94亿。

去年，蚂蚁金服宣布，蚂蚁花呗设立5亿元教育专项基金，在2019年为45岁以下成年用户的职业培训等需求提供贷款分期，可以获得至少3期分期免息优惠，预计全年将为1000万人次提供支持。

若说毒药，实际上，在最人民检察院、公安部等评选的“2018年十大消费侵权事件”中，包括预付式消费“套路贷”。

去年10月，多家英语培训机构被指通过提供课程贷款服务，让学员背上几千到十几万不等的“培训贷”。培训机构华尔街英语被曝有学员背负17万学费贷，学员走上了艰难的维权之路。

更广泛的意义上，预付式消费从传统的美容、美发、健身、餐饮等行业扩展到线上的用车、教育培训、租房市场、娱乐、生活服务等领域。成为消费维权的新难题。去年5月起，“租金贷”、“装修贷”问题，被频频曝出，一些长租公寓公司、互联网装修平台发生资金链断裂，经营者跑路，导致租户无房可租，装修合同无法履行，而消费者却仍需偿还贷款。

一位华南银行业人士指出，能做教育分期的机构一般具备了相对标准化的服务能力和水平，分期业务相对是风险可按的。问题在于，教育机构对分期获得的资金如何使用，是否存在被挪用、转移的风险，这与一般公司贷款对借款主体的审查面对的困境是一样的。

实际上，教育部等发布的《关于规范校外线上培训的实施意见》鼓励建立第三方账户监管机制，保护用户权益。

但是，存在“跑路”风险的情况下，远超金融机构的可控范畴。“对于分期借款人而言，培训机构‘跑路’，借款人可能无奈之下可能选择追究金融机构。”他表示，“金融机构却可能成为企业和个人道德风险的最后承担者。”

（编辑：周鹏峰）