漫话英伦：英国人借钱的麻烦

4000%年息的高利贷，为什么百万英国人敢借？要救急，上哪儿找钱最安全？

在英国过日子，一时手紧，突然缺个百八十块钱熬不到下个月开工资，上哪儿找补是个很头痛的事。

特别是家无隔夜粮的低收入家庭，或者收入并不算低，但月月花个底儿掉、发薪前的周末都不敢上酒吧的小青年，突然一项“计划外”开支，车胎爆了、下水道堵了、给朋友过生日，虽然不过百八十块钱，却是一分钱难倒英雄汉。

这要在中国，朋友同事、父母亲戚，一个电话就搞定了。可在英国，开口向熟人朋友亲戚借钱？不敢说没有，绝对不寻常。我在英国生活了近20年，只被借过一次，还是个中国同胞。

“合法高利贷”

找银行？这点小钱你都没法开口。即便是同意借你，等银行四平八稳的把你的信誉调查清楚了、无数的表格填完，黄瓜菜都凉了。

要么透支，等着挨重罚，或找地下钱庄，冒险找放高利贷的“老大”…

当然，还可以找“发薪日贷款”（Payday loans）公司。所谓“发薪日贷款”，就是把还款日期与借款者下一次领薪的日子绑在一起，payday（发薪日）一到，债主就把钱从借贷者的账上提走了。

这类小笔现金借贷公司的最大特点是一个“快”字。英国最大的payday loan公司，“旺家”（Wonga）声称，在接到申请后，可以在数十秒钟之内决定是否借贷，一旦同意贷款，现金可以在15分钟之内打到你的账户上。

一年365天，一天24小时，随时恭候，一笔现金救急，payday loan对一些人的吸引是显而易见的。

这样的“便利”当然是有代价的，而且代价很高。Payday loan的利息平均高达3000%-4000%左右。但之所以称它为“合法高利贷”，是因为放高利贷属黑社会性质，在英国是非法的。但是，经营“发薪日贷款”，却是合法的，都要经过英国商业监管机构OFT发照核准。Payday loan公司说，4000%的利息乍一看让人眼晕，但这有点误导，因为它指的是年息，而payday loan短则几天，最多一个月就还款。

比如，最大的payday loan公司之一，“钱庄”（Money Shop），100英镑借一个月利息29.99；“旺家”100英镑一个月收利息37.15。虽然仍高的吓人，但比银行透支，遭罚款并降低信誉，或向亲戚朋友开口，对许多人来说，可能是两害相权取其轻的选择。

限制“驴打滚”

一场旷世的经济危机给Payday loan公司送来了源源不断的客户。经济危机爆发后的2009年，有120万人从这类公司借贷了410万笔贷款。到2012年，英国商业监管机构OFT说，payday loan的贷款额度超过180亿英镑。180个亿！

英国高街上，生意萧条、店铺关张，风景这边独好，payday loan公司超过240家，高街门脸超过2000间，网上公司更多。

然而，“发薪日借贷”的火爆却让上至首相、坎特伯雷大主教，下至慈善机构、社区领导们非常不安。说“不安”是客气，这类公司简直成了过街老鼠，人人喊打。

英国商业监管机构OFT最新的报告说，“发薪日贷款”存在“普遍的”和“很深的”问题，亟待规范。本周二（11月5日），英国议会商业特别委员会将这个行业的老大们“提”到议会“过堂”，让他们说清楚。

他们被批评不负责任、贪婪嗜血，把弱势群体当成猎物。

问题的根本不在“借”，而在“还”。如果按约定的期限、10天半个月或一个月还款，虽然利息很高，但比银行透支还是划算的。

如果到期没钱还，原借款数额连本带息“滚”到下一个发薪日。一旦陷入“驴打滚”，一笔很小的债款就会像滚雪球一样迅速膨胀。

而payday loan的“直截了当、轻而易举”，对借款者的还款能力不“深究苛求”，让许多人“忘乎所以”，低估了风险。仨瓜俩枣的，发工资时还上不就得了？毫无知觉中就掉入了一个可能是毁灭性的陷阱。

OFT建议尽快出台法规限制“驴打滚”的次数，将允许欠款“滚”到下一个发薪日的次数限制在两次甚至一次。另外，也应该禁止“骑驴找驴”，即禁止从多家Payday loan公司同时借贷，拆东墙补西墙。

集体信用社

Payday loan公司则直含冤，说他们被妖魔化了，简直是好心当成驴肝肺。该公司说，他们填补了金融借贷市场的一个空白。payday loan是雪中送炭，帮助人们度过难关，避免陷入长期债务。

需求决定市场。要抗拒“合法高利贷”，就要有其它选择。其实，其它选择还真有，就是非营利性的“集体信用社”（Credit unions）。

所谓“集体信用社”，即它是会员自己拥有的互助信贷。它以社区、教区、工会或工厂企业为单位发展会员。会员入会时先要存款，并鼓励继续存款，以备不时之需。

会员借款时，最高利息限制在2%。借款500英镑，借6个月，还款时利息不过才36英镑，比起“合法高利贷”显然划算得多。

坎特伯雷大主教呼吁教会应该介入，大力发展“集体信用社”。政府计划拨款36000万英镑，将“集体性用社”的会员发展到200万。

但“集体信用社”的非营利性质使它的效率和服务与payday loan公司相比处于劣势。更关键的是，它强调的是“未雨绸缪”，存钱防变。对于不精打细算、过今天不想明天的人来说，想起“集体信用社”的时候恐怕已经晚了。

或许，还有“第三条道路”，借鉴中国文化，向亲戚朋友开口，别不好意思。

（责编：铃兰）