把握住金融演变的科技趋势
作为一个1980年参加金融工作的人,将近40年来一刻不敢懈怠的奋斗在金融行业。从基层银行高管人员到部门管理人员,从金融银行实践到金融前沿理论研究,从传统金融到新金融,几乎所有金融业务都从事过、研究过、关注过。更重要的是目睹了中国经济金融改革开放的全程。每一个重要阶段都让人心潮澎湃,甚至小心脏都承受不了。而今天的新金融带来的系列革命性变革最让我激动万分。如何把握住金融发展的方向与趋势,对于各个方面都已经显得万分重要了。
从金融实现方式的革命性转变上看,线下金融向互联网线上转移,PC端金融向移动端转移是大势所趋、不可抗拒。这个方向所有金融人都必须紧紧把握住,才不至于迷失方向,甚至南辕北辙。这里面一个主要的基础性“资源”谁拥有谁占据主动,谁将会把握先机,立于不败之地。这个基础性“资源”就是:数据、流量、客户、网络平台。显然,大型互联网公司具有优势,传统金融处在被动地位。这对传统金融转型提出了新要求,这个转型的内涵完全不同于传统银行过去确定的转型方向。决策者、监管者、从业者、投资者都要深深理解和把握这个金融方式的革命性变革方向。
科技驱动是未来金融发展的根本性工具与动力。这是第四次技术革命的题中之义。每一次工业革命,金融都伴随左右。这次同样不例外。放眼全球,中国在科技驱动金融上的线条和轮廓都比较清楚。基本是四部曲:互联网金融—数字化金融—AI金融—区块链金融。
互联网金融阶段主要表现在负债筹资端简单搬到互联网上而已,比如各类宝宝产品,各类网络贷款平台等。这个阶段使得资金融通跨越区域地域甚至国界,信息稍加透明对称了。但是由于基本没有技术含量,远离金融本质的信用,从而金融风险暴露出来。
数字化金融阶段比互联网金融阶段又大大迈进一步,直奔金融本质而去。通过大数据征信,挖掘信用使得金融更安全。数据运用到金融领域是金融业的革命性创新变革与升华。
AI金融也可以归类到数字化金融里面,但是侧重点又有不同,再三考虑还是另辟一个阶段来阐述。AI正在渗透到整个社会的各个领域,金融业当然首当其冲。已经有许多人工智能专家预言,人工智能或率先在金融领域里取得突破。实践已经证明了AI以前所未有的速度开始向金融领域进发并且势不可挡。这是我在继《互联网金融革命》、《金融科技》之后全力推出《AI金融时代》一书的原因,形成了新金融三部曲系列。当然,《AI金融时代》着重从金融发展趋势是金融科技这个大范畴,以及AI金融发展落地情况、制度建设、金融监管、全球趋势、未来展望、观念理念武装等较为宏观层面展开。具体AI金融技术层面就交给AI专业专家去阐述吧,金融专家着重在写需求方面。
区块链金融时代,将是对历史传统金融、互联网金融、数字化金融、人工智能金融所有金融的革命与颠覆。路径已经非常清楚,技术还有待成熟,实践也在等待落地。区块链金融时代,相信那时的金融将会更加精彩。如果精力和时间都允许的话,会推出新金融第四部曲—《区块链金融时代》。
回到金融的本质信用上,科技进步对金融本质的一个升华是获取挖掘信用的手段不断科学,新科技给解决信用风险提供了强大的技术支撑。同样有三个阶段。
通过深入到交易对手那里实地调查获取信用的传统手段。比如,银行给客户贷款,过去是信贷员到企业里查看财报、调查企业生产经营基本情况,然后决定是否发生信用关系。由于所有资料都是企业提供的,真实性很难保证。信用获取难一直困扰着金融部门,从而导致不良贷款等金融风险频发。
第二个阶段的大数据、云计算和AI等现代科技手段获取信用。根据客户在网络上预留的数据,金融机构主动挖取分析,不需要客户提供就可以搞定信用。目前中国正在普遍使用。实践证明,效果是非常好的。这是一个本质性的变化。
第三个阶段就是区块链技术没有中间环节的直接获取信用。区块链技术第三大功能的全员信用书,不需要大数据,也不需要云计算挖掘信用,每一个交易对手信用都是立等可见、随时随地、无时无刻的。
以上金融业发展的三大趋势归集到一个核心就是:金融科技化。未来所有金融机构都是科技公司。