2017年的互联网金融，有人借力于庙堂，有人起草莽于江湖;有人经历着最好的时代，却也正遭受着最坏的时代。
好时代，坏时代
当前，我国消费金融市场的主要玩家有银行、持牌消费金融公司、互联网巨头、电商平台、分期平台、P2P网贷机构等。
今年上半年，上市系旗下持牌消费金融公司披露的中报成绩单整体表现惊艳。消费金融成了“吸金石”。
有媒体人对消金公司半年报的净利润做了一个大体的统计：2017年上半年，中银消费金融的净利润是6.4亿元;招联消费金融的净利润是5.41亿元;捷信消费金融的净利润是4.96亿元;马上消费金融的净利润是1.34亿元;兴业消费金融的净利润是9100万元;苏宁消费金融的净利润是4286.9万元;湖北消费金融的净利润是3778.36万元。
数据显示，2016年我国个人短期消费贷款约为5.1亿元，同比增长24.8%，在总消费支出中的占比达到16.1%。业内预计，2020年我国短期消费信贷市场将达到 9.4万亿元。
有人说，这是消费金融的最好时代。然而，浮华背后的现实是，有人入场，也有人正在进行裁员、转型和退出。
去年，校园贷款清退消费金融行业时，以分期乐(乐信)、趣分期(趣店)、优分期、名校贷等为代表的校园分期平台就已经进行了转型。
今年，多家分期平台仍在进行大量裁员。近期，一家名为“惠享分期”的平台，连续退出了云南、广西、四川、重庆、安徽等多个地区;医美分期平台星计划于一个月前退出华北市场……
分期之路难坚持，老牌消费金融公司佰仟金融也在进行转型。
近日传言称佰仟金融正在进行大规模裁员，涉及的城市有70+，人数有8000人左右，公司已经开始战略性收缩，砍掉了现金贷部门。
同处消费金融行业，为什么有的赚到盆满钵满，有的却要大裁员?
消费金融公司到底在经历着什么?
这一切现象的发生，都源自于以下这三个宏观面的变化。
首先，资金政策从量化宽松转到了宏观审慎。过去几年，中国经历了漫长的去产能、去杠杆的过程，最受影响的是商业银行，商业银行受影响间接导致整个社会的资金链出现一个由量化宽松到宏观审慎的转化。宏观审慎后，如何获得可持续资金成为消费金融公司面临的巨大问题。
其次，资金价格由成本低廉转向成本高企。过去很长的一段时间，对于互金来说，资金链是宽松的，成本是低廉的。各类以金融创新为名的企业如雨后春笋般涌现。如今，经过野蛮生长的互金行业一片狼藉，资金变得尤为谨慎，成本也就高企了。
消费金融亦是如此。举一个例子，佰仟金融陷入困境的一个原因就是哈尔滨银行的退出。有业内人士分析，失去哈尔滨银行的资金支持，佰仟某些渠道的资金成本高达12%。
还有一个最重要的变化是监管。过去，社会上讲究的是监管不对称，监管套利。现在，当“江湖庙堂化”，金融自由就转成了强监管。
举例来说，大学生市场直接让非持牌消费金融公司一刀切退出了。2017年5月27日，银监会、教育部、人力资源社会保障部下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》。《通知》指出，为杜绝高利贷、暴力催收等危害大学生安全的行为，一律暂停网贷机构开展校园贷业务。
以上三个宏观面的变化，再加上行业本身业务同质化严重、小平台竞争力不足，必将导致一个共同的结果：非持牌消费金融公司的转型，抑或是逐步退出。
