中国社科院7月发布了《中国互联网金融平台风险评级与分析》报告，其中对国内100家代表性网络借贷平台金融风险的评级结果显示，我国网络借贷行业通过专项整治，开始走上小额分散的规范化发展之路。
在此背景下，小额网贷业务迎来爆发增长，拍拍贷等专注于小额消费信贷的平台增速远超行业，正日益受到越来越多民众的欢迎。
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拍拍贷成交增速超行业8倍
受大额标的及模式整改影响，网贷行业二季度成交量出现了浮动和放缓。据行业第三方机构数据，行业6月份成交量相比5月出现下降，二季度总成交量为7192.54亿元，环比一季度仅增长6.4%。同时，平台分化日益加剧，市场中以小额见长的网贷平台，其先发合规优势逐渐凸显。
与行业走势相反，专注于小额消费信贷的拍拍贷，二季度各月成交量实现连续的正增长，和行业形成了明显的剪刀差走势。拍拍贷日前发布的2017年二季度业绩报告显示，平台二季度成交量达165亿元，环比增长56.5%，增速达到了行业的8.8倍，当季成交量相当于2016年四季度中国在线旅游市场规模。
此外，拍拍贷二季度注册用户达827万人，说明小额网贷正成为越来越多民众获取信贷服务的选择。截至7月20日，拍拍贷平台注册用户体量已突破5000万人，在行业内牢牢占据第一位置。也就是说，中国每16个劳动人口中，就至少有1人是拍拍贷的用户。
业内人士分析，拍拍贷等小额网贷平台的业绩以远超行业的速度爆发增长，主要是受监管利好的影响。去年8.24网贷监管细则下发以来，主营大额企业贷的平台受限额的影响很大，而小额网贷平台则基本不受影响。在监管层看来，网贷应成为传统金融机构的有效补充，符合这一政策导向的、坚持做小额的平台，也因此能吸引到更多的用户。
网贷小额化，目前已成为整个行业的发展趋势。据行业第三方机构数据，网贷行业6月成交量为2454.91亿元，活跃借款人数为373.53万人，由此可算出6月人均借款金额约65721.9元；而在监管细则发布的2016年8月，同口径下算得人均借款金额约141179.5元，10个月降幅超过100%。
在借款金额方面，拍拍贷走在了监管前面。数据显示，平台二季度1万元以下借款占比达到98.6%，3千元以下借款占比达到78.4%，相较于一季度的98.08%和70.98%均进一步提升。业内人士认为，借款金额小至几百、几千元，不仅使得行业风险充分分散，也表明网贷正日益与大众的日常消费需求相贴合。
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单季借款人数超2016年全年
大额借款减少、小额借款增多，意味着网贷行业能服务到更多有需求的借款人。行业第三方机构近三个月数据显示，随着更多平台逐步减少或暂停大额标的业务，转向个人消费信贷等领域，网贷行业的借款人数一直保持在10%以上的月增水平。
专注于小额消费信贷的拍拍贷，二季度借款人数也保持迅猛增长。数据显示，拍拍贷二季度共帮助382万借款人实现了723万笔借款需求，单季借款人数超过2016年全年。不仅如此，平台二季度服务效率出现大幅提升，日均促成借款笔数7.9万，而一季度该数字为4.8万，环比增长64.6%。这意味着如今在拍拍贷平台上，平均每2秒内就会产生一笔借款。
小额借贷一直面临着成本高、效率低的问题，这导致银行等传统金融机构无力深耕该市场。而拍拍贷等小额网贷平台借款人数爆发增长、并能将借款速度提升至秒级，是多种因素影响下的结果。在拍拍贷CEO张俊看来，其首先要归功于金融科技驱动下的网络效应和规模效益。
“金融科技可以说是专家经验的规模化，我们通过自主研发‘魔镜’风控系统，绝大部分借贷环节都做到了100%自动化，基于亿级数据的多维度风险评估也趋向于智能化。一方面，平台上的借款人数量越多，边际成本就越低；另一方面，金融科技的应用，使我们能够对需求小额而为数众多的借款人，实现快速、精准的风险定价。”张俊表示。
除此之外，对消费欲旺盛的中青年人群的精准定位，亦是拍拍贷实现爆发增长的可能原因。数据显示，平台二季度20至40岁借款人占比达到85.1%，一季度该比例亦在85%以上。这与我国以近2亿90后为代表的新兴消费群体高度重合：大量有提前消费需求的年轻人，由于没有征信记录，无法从传统金融机构获得信贷服务。此时，高效便捷的小额网贷，便成为了他们的优选。
目前，小额网贷行业已进入加速阶段。从外部来看，随着国内消费金融市场的爆发，居民在遇到小额消费需求时，对网贷的接受度越来越高，市场空间巨大；从内部来看，以拍拍贷为例，平台在金融科技驱动下，服务效率、便捷性不断提升。2017年二季度，拍拍贷正式上线了和招商银行的存管系统，随着更多平台达到监管要求，行业的合规性及对用户的吸引力也将进一步增强。
“与传统金融机构主要满足大额借贷需求不同，网贷主要提供的是零散、多样化、场景化的小额信贷服务。”张俊认为，“借款金额不断降低、服务人数增多，说明网贷用科技的手段，克服了传统小额借贷成本高、消费场景少、体验差等问题，这正是网贷的创新之处，也意味着网贷真正做到了普惠。”
▎文章转自《投资时报》
