教训！贷款买房想薅银行的羊毛，没想到……

三四线城市，刚刚买掉首套换了房，办理银行贷款，本想薅银行的羊毛，差点反被银行薅。卡牛用户@楚西月 的经历告诉你银行贷款前还是要弄清楚相关政策，再下手方为上策。

（本文来自@楚西月 好好花钱栏目投稿） 

►刚需换房，全款57.8万

楼主最近买了房，在三四线小城市，80平小两居的二手房，全额房款57.8万。

一线城市的朋友们或许会说你们那房价真便宜，这些钱在大城市估计一个厨房或卫生间也买不到。

但是，城市不同，收入与生活水平也不同，没啥可比性。就这地段和面积的房子，如果在一年多前买，至少要少花十万块。

当时没买总是有这样那样的理由与原因，不过刚需换房，卖了再买，现在还不算晚吧，至少我买了以后，同类型的房价，又飙升了几万。

►申请银行贷款37万

房款虽57.8万，但银行贷款评估价只有48万，何为银行评估价？说白了就是银行觉得你这房子值多少钱，就按他估价的相关比例贷款给你。一般都是评估价比实际买卖价格低，就像旧社会的当铺，你去典当东西，总会贬低你典当物品的价格，少给你点钱，你按期不赎回，典当的物品他就卖掉，赚点中间差价；银行也是要控制贷款风险的，给你评估低一点，就少贷点款给你，你按期还不了款，银行收回房子拍卖了，好歹不吃亏。再说现在这房价涨的，的确水分也大。

我能申请的贷款额度是评估价的80%，约37万，因为卖了首套房再买的，还是算首套。没有公积金，只能商业贷款，利率4.9%。当时还想着银行能不能给打个折？因为之前房产交易不景气的时候，的确是可以的。不过中介随即浇灭了我的幻想，现在房产交易这么火热，国家又政策调控，银行都在收紧房贷了，还打折？能贷到就不错了。好吧，当我啥也没说~

►贷款方式有门槛

买房之前，我是做足了各种“功课”的，关于中介费用，关于过户税费以及房贷知识等等。我知道贷款“等额本金”比“等额本息”划算，这里就不多解释两种贷款方式了，以前的帖子里写过，大家想知道的可以翻帖或者度娘。也知道房贷是银行所有贷款当中利率是最低的，算是ZF给老百姓的一项福利了，当然贷款的年限越长越划算。所以，我理想中的贷款方式是：等额本金，按照可以贷到的最长年限贷款。

不过理想很丰满，现实总是很骨感。在交了贷款的若干费用之后（一般是贷款额度的1%+各项杂费，大约6K），我又被负责协助贷款的担保公司泼了一盆冷水：贷款方式没得选，只能等额本息！

我不死心，困惑的问道，网上不是说可以两种任选吗？担保公司说，是呀，但按照你贷款年限与每月还款的的额度，有个前提条件，银行流水得显示月收入5K，超过每月还款额的2倍。

●工资收入有要求

事实上，楼主的月收入符合这个要求，不过我们公司发工资的方式很奇葩，一个月发两次，部分打卡上，部分现金。楼主平时也喜欢这样那样理财投资的折腾，现金部分分散到各个卡上不起眼了，银行不认可这个流水证明，说不固定，也没显示是工资收入。呃，我把存款给你看看，显示有还款能力，给我贷款按照“等额本金”行不行？曰，不行。

如果中介能提前告知我选择贷款方式有这样的门槛，我就少贷点好了，这样月还款额少一些，就不用纠结银行月收入流水必须超5千的要求。不过这时候房子过户已经网签，再推翻修改也麻烦，房价还涨着呢，反复折腾怕卖家改变主意，夜长梦多。好吧，行不通也得贷，本息就本息吧！

期间我也想明白一个道理，虽然房贷利率低、贷的久划算，但如果中途卖房、换房还是得提前还贷款。等额本息方式还款超过5年以上，基本上提前还贷也没什么意义，因为利息大头还的差不多了，后面更多的是还本金。谁又能保证我贷款二十多年，中途就肯定不换房呢？

●贷款年限有长短

换房卖房意味着就要提前还贷，又只能选等额本息，中途提前还贷又不划算。好纠结~那我贷款年限短一些行不行？贷款十年，应该十年内不会折腾换房，房贷清了再换房也成。我贷款的本意也只想薅一薅银行低利率房贷的羊毛。结果担保公司给我的回复是，也不行~~

我有点毛了，又为什么不行啊？！回复曰：贷款年限短，意味着每月还款额度大，又回到原来的问题，你银行流水不显示月收入超过5K~

我晕~感情我多还也不行？早还也不行？银行就是要我长期且稳定的付利息，并且如果中途提前还款自认倒霉，反正利息也付的差不多了。我本想贷款薅一薅银行的羊毛，结果银行处处要薅我的羊毛啊！

我问担保公司，那人家做小生意的人怎办呢？每月工资发现金的人又怎么办呢？哪有那么多固定的月收入银行流水？担保公司笑而不语，让我怀疑这贷款的门槛到底是银行设的，还是担保公司设的？

►走为上策

好吧，斗不过你，我闪，行不？我问担保公司，那我不贷了，手续付你退我可以不？担保公司或许以为我负气，或许是贷款的人多不缺我一个，这次倒是很爽快的说，行！

嗯，楼主我不贷款了，我全款----当然不会！之前我想到了一个好“办法”，并且试之可行，跟银行贷款差不多的划算，还不受人摆布，才果断打算不贷款了，不做砧板上的肉。限于篇幅，这个“梗”以后的帖子里再细说。

★结论

说了这么多，就是想提醒各位童鞋，贷款时候注意了，银行放贷与还款的要求得事先问清楚（或许各地政策有所差异）；贷款年限也得考虑考虑，别等额本息又提前还款，那可不划算呢~当然，付了首付后，尾款只能靠银行，啥都没得选时，就另当别论了。当我啥都没说，自行飘过吧~

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