最近好买哥在逛论坛的时候看见一篇吐槽帖子，大意就是一个家庭，就算省吃俭用，月入2万都没办法支撑起自己平常的生活。
她在帖子里是这样形容自己的生活的：
1、带母亲企业医院检查，查出腋下有结节，虽然医生说关系不到，但是小A不放心，还是买了养生堂的一套淋巴排毒的套盒，10次4700元。
2、房贷每个月4000元，现在冬天来了，取暖费加一年的物业费5000左右。
3、换机带着姥姥、爸妈去买羽绒服，发现好点的没有低于1500的，这样加起来又差不多5000多又没了，孝顺父母不是一句空话，也是需要钱的。
虽然说里面一些开支不是经常性的，但是每个月总不停有意外的支出，比如车险到期续费、小孩的兴趣班、出国游、家庭电子产品的更新等等，一个月估摸下来，再省也得1.5万左右。
小A叹了口气，曾经自己是混迹豆瓣风花雪月感叹青春易逝的文艺女青年，现在是处处计较的88年中年妇女。
“如果家庭收入再高一点就不会出现这个困扰了。”小A各种感叹。
这还真的不是，月入2万的有困扰，年入50万的也依旧可能会入不敷出。好买哥也曾看过一个典型中产坐拥金山银山但是依旧无法负担以后家庭开销的案例：
B家庭是对中产夫妇，现在34岁，丈夫是某跨国企业的部门总监，妻子也工作稳定，生活潇洒。两口子月收入接近4万元，曾经是典型的“高收入无子女”家庭。
按道理来说应该属于财务相对自由的家庭，但是他们居然是“月光族”，而且除了社保以外没有任何其他保障，是典型的“财务裸奔”。
问其原因，原来是夫妻两都是享乐主义者，他们深信自己的能力，就算没有积蓄也能在短时间内能获得财富。于是他们乐于购物、享乐、消费。
结果去年他们新添了一对双胞胎宝宝，孩子一出生，换更大房子、孩子的教育费用、保姆费用、老人的医疗费等等压力就接踵而来。现在他们才后悔，年轻时的享乐主义是一个多大的坑。
所以，并不是只要高收入，就能从根本上解决一切问题，想要解决家庭的财务窘境，最关键的是，你到底要如何支配家中的资产。
三步，就能拯救家庭财务窘境
最近中年人可能吃了全国人民的大米了，各种被讨伐。实际上，人到中年，确实已生不由己：上有老下有小而自己事业进入瓶颈或停滞期的时候，未来的消费却随之高企，如果不尽早将家庭财务理清楚，那么后半生将会变得很难、很累。
而给自己做一个理财目标，其实也并没有你们想象中的那么困难麻烦，三步，就能搞定（好买哥将重点拿B家庭做为参考）。
1、梳理人生目标
从理财的角度考虑，什么是人生重要目标？就是那些对个人和家庭幸福感影响极大的、却又不能确保从当期收入中支付的目标。
退休、教育、住房，这几件事，过去政府都管，现在都不管了。这几件事，谁也不敢拍胸脯说，大事发生前一年，自己能靠当期收入能够解决，需要提早规划。
比如年入50万的家庭，按照他们对“孩子能上出国留学、自己有钱周游世界”的期盼，经过梳理能大概预估出这样的理财目标（含复利）：
1、两个孩子14年后本科留学美国，需要届时有590万元的教育资金储备，现在每月应该储备22000元；
2、A和妻子都决定法定年龄退休，按照每年支出相当于现每年支出20万元的生活品质，退休后刨除社保养老金需要自备420万元，现在每月应储备7600元；
3、母医疗金储备方面，用5年的时间为A的父母储备20万，10年时间为妻子的父母储备30万，需要每个月分别储备3000元，和2400元。
以上仅是A家庭的各项单一目标梳理，但依据所需年期和目标资金综合规划，家庭需要平均月储存18000元。
2、梳理家庭资产负债和现金收支
很多人花钱其实根本是没有概念的，以B家庭为例，他们只知道自己的收入是多少，但是根本没有一点理财的概念。我们首先要明确，理财资源分为两大类：
第一类是：现在已经挣到的钱，即家庭现在的资产。这里说的资产要减去负债，即净资产。
第二类是：未来我们持续能够赚到的钱，那就是家庭的收入。收入需要减掉支出，即每年的盈余。
资产和每年的收入盈余，是我们真正可以利用的理财资源。用“资产负债表”和“现金收支表”帮助梳理，会更加通透。
而所谓财务自由，就是你的理财性收入持续稳定地大于生活支出。
而这对中产夫妇，他们通过系统梳理后发现：目前全年各项收入为47.4万元，全家支出包括夫妻个人支出、家庭生活支出、房贷、教育支出，总共39.48万元，盈余仅有7.92万元。
综合以上三步，把所有理财目标放入综合现金流，A家每个月需要储备18000元，考虑到夫妇的以后想要更稳定安稳的生活，于是再加上保障每年所需支付保费31200元（主要配置为重疾、医疗险），每年需要24.7万左右。
目前，A家的年度理财资源只有7.92万元，相差甚远。
3、调整家庭资产配置
不少中高收入家庭的困境都在于过于高估了自己的收入能力从而不停的进行着“消费升级”：新马泰游升级为北欧南极游、coach升级为CHANEL、苹果五件套必须配齐等。
其实对于大部分家庭来说，如果只能靠物质来获取幸福感的话，那么所谓的生活品质反倒会成为一种负担。
比如B家庭，如果需要达成自己的目标，最重要的就应该舍弃自己以往的奢华生活品质，重新让生活走向正轨，比如：
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1.尽快按照方案配置家庭保障，每年支出31200元。
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2.原有家庭支出中，房贷、教育、家庭生活等属于硬性支出，不能随意压缩。所以只能大幅压缩夫妻两的个人支出部分。丈夫由原来的6000元/月，压缩到4000元/月；妻子由5000元/月，压缩到3000元/月。调整后一年可释放出4.8万元的财务资源。
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3.降低两个孩子的留学目标，由本科赴美国调整为本科赴新加坡/香港读书，14年后所需资金目标从590万下降到约300万。
4.将调整后的教育金目标，夫妻原有退休计划，新增父母医疗金等目标放入综合现金流后规划，每月储备降至8000元，一年是9.6万元，加上新增每年家庭保费3.12元，每年需要12.72万元资金储备。
通过这样的调整，B家庭盈余会由原来的7.92万元上升至14.4万元，刚刚满足12.72万元的资金储备需求。
有人说，这样大幅度的压缩自己的生活品质，还不如多提高自己的赚钱能力。但是相信好买哥，理财目标不是一成不变的，比如B家庭的首要目标就是保障孩子基本的教育费用以及夫妻的养老，但是如果家庭的资产和负债情况有所改善或恶化、或身体状况有变，那么这个家庭理财计划表还是要有所变化的。
所以制定理财目标最基本前提不是将目标定的有多高，最基本的是保证各项目标要如何完成。
总之家庭理财规划这种事情，早准备，牺牲的仅仅是当下小小的快乐；晚准备，牺牲的可能是整个家庭的幸福，孩子的未来，还有你们下半生的逍遥。
好买财富管理股份有限公司（简称好买财富）成立于2007年，是一家专注为个人提供专业理财服务的公司，腾讯和联想旗下的君联资本都是好买的战略股东。2012年，好买获得中国证监会颁发的第一批独立基金销售牌照，2015年成为首家在新三板成功挂牌的独立财富管理公司。旗下两款手机理财APP“储蓄罐”与“掌上基金”。
