文/新浪财经欧洲站站长 郝倩
楼价高，租房贵，贷款难。在公众怨气越来越大时，英国政府继续其“帮忙买房”项目，政府出面为购房者凑首付，并担保让他们顺利拿到银行贷款。英国首相卡梅伦说：“作为首相，我不想仅是袖手旁观并告诉大众：只有你爸妈很有钱，你才能买得起房。”他将百姓买不起房归咎于银行系统的失败。
英国购房者贷款难成为大问题，由此，英国政府担保15%到20%的首付款，以政府信誉，保证购房者最低以5%的首付款便可获得剩余部分的银行贷款。（图片来源：英国每日电讯报）英国近日将正式启动的“帮忙买房”(Help-to-Buy)项目第二波，针对总价60万英镑(约合600万人民币)以下的房产，购房者只需支付5%的首付款，之后政府再以住宅权益贷款”(equity loan)的形式“借”给购房者房价的15%。政府此举是为了给银行宽心，让他们可以顺利给钱袋子不够的购房者发放贷款。此政策针对所有购房者，而不限于首次购房。
英国政府支付的这部分15%的住房权益贷款在5年之内免息。五年之后，如果政府担保的这两成房贷还没有被付清，则收取1.75%利息，利息每年递增1%，并收取因通货膨胀产生的其他费用。
政府如何帮忙买房？
只要总价在60万英镑以下，买房者只需支付房价的5%。之后，英国政府将以一笔“费用”来担保最多房价的15%，以减少银行的潜在损失。作为交换，银行要为资金不足的购房者提供更加便宜的按揭利率。若没有政府的担保，这些购房者原则上通常往往被银行定义为“高风险买家”。
“帮忙买房”政策第一阶段是从今年4月份开始，只针对新房，依然是5%首付，之后政府担保最多20%。现在正在启动的第二阶段将在10月上旬正式启动，针对新房和存量房，比预想的明年初提前三个月。一个礼拜之内，政府关于“帮忙买房”项目的页面点击量超过10万次。银行和中介机构甚至开始担心他们现有的资源是不是足以应付即将涌来的申请热潮。
总体看来，英国政府的这一项目将足以提供120亿英镑的保证金，可以释放1300亿英镑的按揭贷款，项目一共将进行3年。
虽然政府热情高涨，但现在看来，积极参与这一项目的只有皇家苏格兰银行和劳埃斯银行集团两家。在银行扎堆的英国，响应政府号召者寥寥。前两日刚有第三家小型金融机构加盟，但这家金融机构在明年之前都不会发布相关产品。为了招揽更多金融机构支持“帮忙买房”，英国财政部几乎与所有银行机构都进行了接洽，并仍在期待可以有更多的金融机构在未来数月中参与。
英国首相卡梅伦说：“作为首相，我不想仅是袖手旁观并告诉大众：只有你爸妈很有钱，你才能买得起房。”对于如潮般的各方吐槽，这位英国首相说，之所以需要政府上手来解决楼市的问题，不是楼市的失败，而是银行系统的失败。
卡梅伦所言在一定程度上的确反映了英国楼市的现实。金融危机之后，出于控制贷款风险的谨慎态度，银行对购房者的资质更加挑剔。金融危机的后遗症，是普通购房者贷款买房成了难以承受之重。
贷款买房到底有多难？
买房到底有多难？
依照巴克莱银行的相关规定，一位税前年收入5万英镑(约合50万人民币)的购房者可以贷款275万人民币。这意味着要买下一套大约600万人民币的房产，首付就要缴纳325万人民币，其他部分才可以做贷款。
在伦敦传统的中心板块，一套还算理想的两居室至少要耗资600万人民币，甚至更高。这或许不是全部，但绝对是普遍现象。
在剑桥、曼彻斯特或是伯明翰这样的城市，房价水平低于伦敦。例如，在剑桥，买一处新建公寓，最低起价30万英镑，首付要求最少3万英镑。所以购房者一般需要税前收入达到5万英镑，才可能符合贷款27万英镑的标准。
英国人平均税前年收入是多少？英国税务和海关总署(HM Revenue & Customs)去年统计数字显示：约为2.67万英镑。
但是，若按照政府帮忙买房的政策规定，买下一套总价300万人民币的房产，在最初五年只需要缴付房价的5%，也就是15万人民币，另外加上政府出面的20%无息(五年内)权益贷款，购房者另行贷款225万即可。
谁在助长楼价？
和以往所有的政策一样，政府出手帮助购房者的举措同样招致不少反对的声音，“乌鸦派”主要是担心这会酿成楼市新泡沫的担忧。
从购房者的角度而言，此次新政引发网络大讨论，其中几个具有代表性的讨论，包括目前楼价是否合理到可以入市；楼市是否已经度过危机并恢复元气；楼市的问题不仅是金融的问题，也是供应不足的问题等等。
同时，一些地产集团也对新政怀有疑问，因为目前政策的细节依然还没有公布。Hometrack的研究显示，从今年8月份到9月份，房价上升了0.5%，这是从2007年5月份至今最高单月房价上升比例。现在看起来，房价依然处在上升的通道中。英国楼市，尤其是伦敦楼市的复苏，让英国房价未来五年内有可能上涨约1/4。
政府帮忙买楼是否会促使新泡沫的出现，笔者针对这个问题向伦敦中高端房产中介机构莱坊(Knight Frank)发送采访请求。莱坊的公关部委婉地对笔者建议说，“帮忙买楼”的项目主要针对总价60万英镑以下的房产，但现在伦敦中心区60万英镑以下的房产少之又少，所以可能影响最大的区域是在其他城市。
房地产中介公司一般都是楼市的唱多派，但这次他们的“委婉”建议并不过分。在伦敦成熟板块要买下一处面积不大的一房或是两房，怎么也要50万英镑。
虽然英国各地楼市情况各不相同，但是从首都伦敦的情况来看，这一年以来房价上升的趋势几乎是有目共睹，尤其是传统的热点板块。
当买不起房的大多数只能继续租房度日时，伦敦楼市并没有停滞不前。作为全球首屈一指的大都市，痴迷于伦敦市场豪宅的那些国际级别的富豪并没有离场，他们即使在伦敦楼市最困难的时候也没有失去对伦敦的信心，这会儿更是没有理由放弃。
莱坊公司合伙人柏利(StuartBailey)对新浪财经分析说：“我们看不到伦敦中心区的楼市有任何‘泡沫’。在这个市场的最顶端，我们的许多买家并不依赖于贷款买房，所以他们有讨价还价的砝码，而且只付他们认为合理的价格。”
(本文作者介绍：新浪财经欧洲站站长。工作十余年，从社会新闻到财经新闻，从上海到伦敦，从第一财经日报到新浪财经。)
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