记者 崔烨

　　基于监管部门及相关政策的不断支持，面向小微企业主的贷款业务已经从“死海”变为“蓝海”。然而，借出去的钱越多，银行面临的风险也越大。最令银行头痛的倒并非企业倒闭，而是企业拿了钱，并没有去拓展本业，转手挪进了楼市或者资本市场。

　　民生银行小微产品玩过火

　　曾经小微企业的领头羊民生银行在品尝新业务带来利润的同时，也日益感受到过于激进的小贷策略带来的后果——贷出得越多，风险也越大。根据民生银行最新发布的年报，2012年公司不良贷款余额增幅近40%。

　　根据年报数据，民生银行资本充足率10.75%，比上年末下降0.11个百分点；核心资本充足率8.13%，比上年末提高0.26个百分点。

　　资产质量方面，受到2012年中国经济增速降低的影响，民生银行资产质量情况有所波动。2012年末，民生银行集团不良贷款余额105.23亿元，比去年末增加29.84亿元，增幅达39.58%，不良贷款比率为0.76%，较上年末提高0.13%。同时民生银行也提高了拨备覆盖率，年报显示贷款拨备率为2.39%，比上年末提高0.16%。

　　券商分析师认为，小微业务推进和对公业务转型带来高收益同时所带来的高风险正是民生银行不良余额与不良率双升的原因。

　　“民生银行不良持续双升，资产质量情况需保持关注；民生银行贷存比相对同业处于较高水平，存在一定的存款吸收压力。 ”广发证券在年报业绩点评时指出。

　　浦发光大铆力“弯道超车”

　　在小微业务中，其它银行也在全力跟上。而且汲取了民生的先例，在控制风险上有了新尝试。浦发银行中小企业业务经营中心总经理汪素南在接受记者采访时指出，信贷工厂和微小宝两者组合是浦发银行在小微领域金融服务的一大创新，彻底改变了商业银行小微企业金融服务的策略和模式，从对单个企业的服务转变为对小微企业客户群的服务；从关注单户企业的风险状况转变为关注大数法则下小微企业客户群的风险状况。这一整合模式的推出，极大提高了浦发银行小微金融服务的效率和能力。

　　2012年，浦发银行中小企业（工信部口径）表内外授信总额较年初增幅超过30%，中小授信客户的增长超过20%。

　　光大银行则提出以小微金融和财富管理作为零售核心业务，“双轮驱动”全力发展小微金融和财富管理业务。截至2013年3月末，光大银行中小微贷款余额已突破3000亿元，其中小微企业贷款超过1600亿元；零售存款达到3577亿元，零售资产总量突破6000亿元。

　　近日，光大银行“中小微企业财税政策研究”专项课题正式在京启动。该课题计划历时半年，通过分析调研当下国内中小微企业的税务现状，提出解决中小微企业普遍存在的税务问题。

　　【小微产品超市】

　　●浙商银行“财富聚会”

　　特点：办理业务费率利率有优惠

　　近日，浙商银行宣布于2013年4月1日至9月30日推出“财富聚会得利实惠”小企业客户回馈活动。针对该行所有小企业贷款客户——小企业、小企业主、个体工商户，凡开通“浙商e转入”资金归集功能，并成功办理1笔跨行资金归集（转入）业务，即可获礼品，并可享受跨行资金归集（转入）手续费全免、优先贷款等实惠礼。办理“积分贷”业务，优先贷款，并最高可享受“基准利率下浮10%”的利率优惠。此外，账户年日均结算量（贷方发生额）达到贷款一定比例的，再贷时优先贷款，符合条件的，可获全额贷。

　　●上海银行“IFC绿色能效贷”

　　特点：专为小型能源管理公司服务

　　上海银行近日与国际金融公司IFC正式签署合作协议，该产品重点是为中小型合同能源管理公司，以及大量有节能需求的中小企业和可再生能源的研发、生产企业，提供贷款支持，单户最高额度为2000万元。目前，上海银行绿色信贷余额约50亿元，基本以中小型企业为主。在今后3年内，上海银行还将再提供30亿专项额度，支持上海300个中小企业绿色能效项目。

　　●浦发银行“信贷工厂”

　　特点：授信管理时间至少缩短60%

　　信贷工厂是浦发银行针对小微企业的一套专属授信管理体系和管理模式，可以实现小微信贷业务工厂式的批量化、标准化、集约化管理。浦发银行信贷工厂能够高效实现客户开发、客户筛选、产品配置、授信管理、贷后管理等诸多功能。信贷工厂充分运用了全新的小微企业评价机制和先进的电子技术手段，能够显著提升小微客户授信管理效率与业务运营效率。以授信管理为例，通过信贷工厂，可将原有的授信管理环节和时间至少缩短60%。截至发稿前，浦发银行已完成24家分行信贷工厂的上线工作，信贷工厂项下户均贷款不到300万元。

　　●宁波银行“贷款打分卡”

　　特点：满足业主“短急频”需求

　　针对小微企业资金需求“短、急、频”的特点，最新成立的宁波银行张江支行专门推出了“贷款打分卡”自动审批全新模式。有别于传统的人工审批模式，“贷款打分卡”将小微企业信贷部分审批指标标准化，经过一段时间的试运行，目前已可实现单笔500万元以下抵押类贷款系统自动审批，这一“小微信贷批量化”的审批新形式将大幅提高小微企业贷款效率。

　　●光大银行“金阳光俱乐部”

　　特点：服务以业主为核心的高端户

　　光大银行为中小微企业主及企业家客户搭建的综合金融服务平台。对内整合资源，将投资、融资和结算产品有机结合起来，提供一揽子金融服务；对外整合客户，围绕小微贷款，发展小微金融，吸引、稳定和提升光大银行高端客户群体，扩大以企业主为核心的高端客户群。同时，促进各企业主之间的互融互通，在该平台上实现资源共享和价值撮合，实现多方共赢。

　　●宜信“宜车贷”抵押借款

　　特点：以车辆抵押获得贷款支持

　　做银行不做的小微生意是宜信的差异化策略。车辆抵押成为其为小微企业融资的新渠道：凡是当地的有车人士，均可以通过自有车辆的所有权进行抵押，在通过平台的审批之后，就能够获得资金。就行业而言，客户从提出借款申请到资金到账，整个流程下来一般在1-3天左右；而宜车贷则通过流程与技术创新，最快能实现当天到账。在借款金额方面，最多达到车辆评估值的90%，而在质押车辆的保管上，宜车贷也有安全、规范的服务体系，在确保车辆质押期间的安全外，定期还有专人对车辆进行保养。

　　（原标题：新版银行小贷玩“跨界”）