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温州推动民间融资利率市场化

(2012-12-14 17:05:48)
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杂谈

     2012112122:51 来源:中国房地产报  

  《浙江省温州民间融资管理条例》或将年内出台

  一波三折中,温州民间融资管理条例先于温州金融改革细则浮出水面。不出意外的话,这份名为《浙江省温州民间融资管理条例》(草案)(以下简称“《条例》草案”)的金融改革纲领性文件,即将进入正式的立法审批流程。

  1120日,一位参与了草案起草工作的温州当地金融界人士与本报记者确认,上述《条例》草案确已完成,共9117条,章节具体为:总则、民间借贷、融资、民间融资组织、民间融资服务、民间融资行业协会、民间融资监督与检查、法律责任、附则。

  草案最大的亮点莫过于将“对民间借贷利率做改革性尝试”。据上述温州金融界人士透露,其具体内容为,期限在三个月以内的各类民间借贷方式,将在利率上实行一些市场化措施。如果成行,这将是温州金融改革截至目前最有价值的成文规定。据悉,该管理条例已列入浙江省人大的立法计划,今年内出台的可能性极大。

  将“短期高利贷”合法化

  积极扶植民间金融业资本是温州金改试点中的主旨思想。这也一直被业界视为急需突破的“玻璃门”。此次《条例》草案就将民间借贷利率作为主要突破口。

  此前,关于民间借贷利率的官方规定主要来自1991年制定的《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》。该司法意见提出,民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的4倍(包含利率本数)。超出此限度的,超出部分的利息不予保护。在实践中,超过4倍的利率往往被称为“高利贷”,被法律否定。

  温州的民间借贷利率事实上一直是此类“高利贷”。“因为温州民间借贷往往是过桥式的,周期在一两周的居多,利率自然很高。相关监管机构、司法机构在发生纠纷时常将这个利率折算成年利率,那就更是高利贷了。”温州中小企业协会会长周德文1120日接受本报记者采访时分析道。

  在《条例》起草中,大部分参与的专家认为,前述司法意见所谓的同类贷款是指“官方金融市场”上的贷款产品,即3月期以上的那些。大型金融机构基本不存在3月期以下贷款,因而民间的3月期以下周期的贷款利率与之没有可比性。因此,对于温州民间的短期过桥式贷款,不应将其贷款利率折算成年利率,而应当允许此类贷款实行市场化利率。

  前述温州金融界人士表示,“在经过金改启动以来的很多波折后,温州人对民间借贷的风险有了更深的认识,对利率市场化推行后的约束更为看重,因为这种约束事实上是将其合法化,亦是一种保护。”所以,他认为,这一突破性条款一定会获得更高层立法机关的认可。

  除此以外,草案还将温州民间借贷登记服务中心、金融超市等民间融资组织纳入其中,赋予了其法律地位,并对个人放贷行为即放贷人在放贷额度、频率等方面做了较多规定。前述温州金融界人士告诉本报记者,这些规定将促进温州民间借贷的合法化,并进一步明确营利性民间借贷的内涵和外延。

  “可试错”成立法共识之一

  然而,对于作为《条例》重要内容的利率市场化改革,各方人士一开始即争议不断。

  在近日一场公开的金融论坛上,温州市金融工作办公室主任张震宇表示,备受社会关注的温州金融改革细则将于近期公布,但利率市场化改革可能没有纳入其中。就此,浙江省银监局一位知悉该细则进度的人士1119日告诉本报记者,即便是在金改方向非常明确的现在,民间融资方面的立法也非常敏感,为保证立法质量,这种表态可以理解。

  这位浙江省银监局官员表示,截至目前,温州金改正获得“一行三会”、全国人大的深刻理解。“金改是一项新的改革事业,摸着石头过河是必然的。”他分析道,经过八九个月的摸索,监管和立法部门对金改有了合理的预期。

  以小额贷款公司为例,这位浙江省银监局官员表示,目前温州有小贷公司约30家,今年以来发放贷款余额120亿元,平均利率水平17%。其不但为原本很难找到贷款的小微企业提供了大量融资,还直接拉低了民间的融资成本,同时增加了政府的财政收入——去年温州小微贷款企业纳税总额3.5亿元,今年将超过4亿元。

  同时,各界也逐渐认识到,并不是金改一实施,就可以释放改革活力,必须正视整体经济形势的不景气对温州金改的影响。前述温州金融界人士告诉本报记者,起草过程中,曾有政府官员提出,今年民间借贷的法律纠纷增多,温州地区的不良贷款也增长很大,民间借贷的相关举措应该“刹一下车”。

  而支持者指出,这种违约或法律纠纷是整体经济形势不景气造成的,小额贷款等违约纠纷相对少很多,为了长远发展考虑,更应该早日出台相关规定。这种支持意见最终占了上风。

  近日,被舆论预判即将卸任的央行行长周小川也发表了呼吁市场给予温州金改以支持的意见。他表示,温州金改的难处在于不是高位起步,而是恰逢经济遇困。特别是欧洲主权债务危机以来,温州对欧洲出口大受影响,经济一下子就显得不景气了。因此,温州金融改革试错了也没关系,可以总结经验,然后再找对的方法来推行。前述浙江省银监局人士表示,这已成温州金融改革立法原则的共识之一。
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